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2013年军转干考试关于信用卡使用的中外异同

我国的信用卡发卡量和开卡量在近五年内连续激增，尤其是这种先消费后还款的较为方便，使得信用卡消费越来越普及，但在实际使用过程中产生了一些麻烦，比如近日多起信用卡透支未全额还款，遭致银行高额全额罚息的现象就引发广泛关注。专家认为，目前各家银行的信用卡罚息相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。那么，其他国家是如何对待信用卡欠款的?

德国不还款账户将被冻结

曾经，对于大多数并不习惯于“寅吃卯粮”和借贷消费的德国人来说，信用卡消费并没有太大的影响力。

如今，随着网购等电子交易的兴起，拥有一张信用卡对许多德国人来说显得越来越有必要了。比如说，信用卡网上支付让人们足不出户就能选购到需要的商品，打算出门的人提前就可以在网上买到火车票，打印出来就可以坐车了，省却了来回购票的麻烦。对于出差提前订酒店来说，信用卡更显得十分必要，没有信用卡大部分酒店都不接受预定。

随着信用卡在德国的用途越来越广，使用信用卡的人逐渐增多，各银行也都使出浑身解数招揽信用卡客户。银行在年费、免息时间以及取现手续费等方面出台了各种政策，以吸引消费者。

尽管信用卡的主要功能都是信用消费，各银行还是通过各种使用条款的组合差异竞争。对于重视银行规模和实力的人们来说，德意志银行当然是最佳的选择之一。相对于一些银行每年几十欧元的年费来说，德国信贷银行推出的全免年费的DKB信用卡吸引力不小，使用DKB信用卡的人也不少。巴克莱银行的信用卡最长能有2 个月的免息期，全球免费取款，在市场上影响力也不小。

在德国想要申请一些大银行的信用卡并非易事，银行通常会对申请人当前以及未来的财务状况进行严格评估，因此申请这些银行的信用卡被拒绝的情况时有发生。而对于符合条件的申请者来说，最快一两周就能拿到银行寄来的信用卡。

大多数情况下，在德国人们习惯于将信用卡同个人的银行账户绑定，到期自动全额划账还款。这样一来，信用卡的意义就更多地体现在网上预订以及旅游消费等方面。

通常来说，人们刚拿到信用卡的时候其透支额度不会达到最大限度。有些银行甚至在发放信用卡的时候给予持卡人的透支额度只有100欧元。随着持卡人消费还款次数的上升，透支额度也会逐渐上升达到最高限度，这也体现出了银行对客户良好信用记录的重视。

德国成熟的信用制度事实上成为了银行信用卡业务的一道防火墙。1927年成立于柏林的德国信用保障机构SCHUFA是德国人信用记录的中枢。银行信用卡逾期不还无疑是个人财务方面信用记录的重要污点，一旦被SCHUFA记录下来，影响到个人的信用等级，且不说买房和买车的贷款很难申请，就是想要换个手机合同可能都会被拒绝。因此，信用卡持卡人一般情况下自然不会故意拖欠，触碰SCHUFA高压线。

尽管如此，各银行还是为信用卡还款设立了严格的规定。仅以在德国比较普及的巴克莱银行的信用卡为例：如果持卡人不能全额还清欠款，可以选择先还欠款的 3%，但是不低于25欧元，剩下的钱将会产生利息。欠款产生的利息一般按照月利率计算，折合成年利率往往高达近20%，因此及时还钱也成为持卡人必须谨记的原则。

然而，意外情况总是难以预料。一旦有违反协议的情况发生，持卡人未能及时还款，银行会在一定期限内暂时冻结甚至中止信用卡合同，同时发放催缴欠款的通知书。一名在德国生活的留学生就曾经遇到类似的情况。使用信用卡后几个月突然要回国，没有能够及时还款，等再次回到德国的时候才发现自己的信用卡已经被银行暂时冻结，不得不将钱款补上，前后经历了大半年才重新恢复了信用卡账号。

加拿大信用记录伤不起

加拿大人平时一般不随身携带很多现金，除了小额支付，一般都会使用信用卡付账，而且一个人拥有几张信用卡是平常事。

如果一时忘了按时还款，那么发卡机构会怎样处罚?

首先是高额罚息。加拿大信用卡有两种，一种是要缴纳年费的，这种信用卡如果过期不还款，会罚息8%～13%不等;另一种无需缴纳年费，这种信用卡会罚息15%～19%。罚息只针对逾期不还的数额，也就是当月欠多少钱就按这部分钱的额度罚息。

不过加拿大金融机构最突出的问题是人手少，因此错误经常会发生，比如按规定如果到期日是周五，还款日可顺延到下周一，但有时甚至周四还款也会被罚息，因为有些发卡机构是按还款到账时间、而非用卡人去银行或转账付款时间计算的;有时用卡人并未收到付款单，甚至发卡机关自己忘了寄出账单，却也会把账算到用卡人头上。这种情况下用卡人通常会向银行客服投诉，如果理由充分，一般都会得到豁免。

其次是信用损失，这个损失要远比罚息更严重。加拿大是信用社会，每个人都有自己的“信用记录”，这种信用记录由加拿大的三大信用记录机构负责统计，包括信用报告和信用积分两种，前者有效期为6～8年，包括个人欠债、还债情况，就业状况，保险状况等，当然也包括您卡账是否按时支付，甚至有没有逃过票;信用积分一般采用累积制，分数越高信用记录越好，反之越糟，通常这个分值在300～900间，越接近300，个人信用就越危险。很显然，如果卡账经常不还，信用报告和信用积分都会很难看。

如果信用积分太低，用户就很难在任何银行和金融机构申请到商业贷款，即使申请到，利息、还款条件和贷款额也会十分苛刻;在购物时申请分期付款也会遇到麻烦，经常会遭遇不批的情况。而分期付款和借贷消费，是加拿大生活的常态，可想而知，一个信用记录劣迹斑斑的人，购房申请不到房贷，子女上大学申请不到学生贷款，甚至买个家用电器也要全额付款，此外，想再申请其它信用卡，更是难比登天。正因如此，加拿大人都会竭力避免逾期还款。

加拿大发卡机关一般都会设最低还款额度，只要按时支付这个最低还款额度就不算卡账过期，这样虽然欠付的卡账仍要支付高额罚息，但信用记录和信用积分不会损失。不过总是只还最低额度也会出现危险，一旦累积欠账超过信用额度的35%～50%，信用积分同样会下降，信用卡本身也可能“爆掉”。

不仅如此，信用卡数量过多，即便从不欠卡账，信用积分也会直线下降，因为“债务状况不健康”是积分下降的重要参数，而一个拥有许多信用卡的人就会被认为是 “债务亚健康状况”。而且卡数太多，忘掉按时付这张或那张卡的卡账，概率就会相应提高，为于人方便，于己方便，还是不要贪那些小信用卡公司“高折扣”的蝇头小利，把自己的信用卡总数控制在3张左右吧。

印度欠款后的消费都算罚息

信用卡在印度开始流行是在2000年以后，国家经济起飞和国民收入显著提升的时候。由于使用起来快捷方便，不管是实体店还是网店，大多数商铺都可以支持信用卡消费。

使用信用卡的群体，基本上是中产阶级以上的家庭和个人，其他阶层的人很难获得信用卡。理论上说，只要有一份稳定收入的上班族，凭借其单位开出的工作证明，在印度就可以申请信用卡。但是，一般说来，大城市、大公司的人信用卡持有率更高。

在印度，持有信用卡不一定使用信用卡。在一家大型财团工作的印度朋友告诉记者，他的太太有十几张信用卡，却在大部分购物时使用现金，即便用信用卡，也在规定的还款期限内将款全额还清，从不欠款。这也是大多数印度人的缩影，很少会有人逾期欠款。

印度信用卡的还款期限一般设在45天左右。如果不能按期还款，月罚息是3%左右，同时在这之上还有10%的服务税，因此总体算下来，一个月收取3.3%的罚款，年息就在40%左右。值得一提的是，这个罚息不仅限于上月逾期未付的欠款。就连当月的正常信用卡消费，也要一起被罚。面对如此高昂的罚息，大多数印度人都选择及时还款，甚至不用信用卡，极少有人会真的用到这个罚息率。

在很多国家，有人会计算信用卡罚息率，甚至用它借款。但在印度这种做法根本不存在，因为民间借贷之风盛行，有许多地下的借贷公司，基于个人关系和信任借贷。比如在孟买路上街边看到的小商小贩，很多都是通过这种地下渠道借钱集资的。虽然地下借贷利率也高，至少在年25%左右，但因为是基于信任，相比之下人们信用卡借款就用得极少。

印度人对信用卡很少欠款的另一个原因是，近年来印度人开始重视信用积分。从不重视到重视的转变，是因为近年来人们发现它和各种借贷能力与透支额度都息息相关。

至于豁免罚息，一些银行可以小小通融一下，但只在极少数情况下出现。比如一位在印度工作的朋友告诉记者，他的信用卡银行是印度国家银行，他有时会在到期前一天还款，然而，过了两个工作日还款才反映在账上，他打电话过去，软磨硬泡，银行最后终于同意取消了罚息。要让银行通融，必须不懈地打电话、申诉、软磨硬泡，费时费力，而且只有在这样的特殊情况下才会通融，想必如果欠款不还，银行不会轻易赦免。

在通融和罚息率上，印度国内的银行往往比国际银行更宽容更优惠。一些印度朋友认为，这或许是因为国内银行在印度的设施更齐备。比如他们在郊区、农村的分行众多，因而比国际银行更容易获得低廉的存款，在借贷方面也就更有优势。以个人借贷为例，如果国际银行的利息是每年18%，同样的贷款人，在国内银行得到的利息大概就是16%。

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