我国商业银行个人信贷风险防范的现状和问题

(一)许多商业银行对个人信贷风险的认识片面，内控制度流于形式。许多银行的管理人员和操作人员，都关注于防范信用风险，而对其他的风险认识不足。信用风险防范固然重要，但如果忽略了其他风险的防范，则可能对商业银行的整体个人信贷资产质量带来不利影响。如对国家的宏观政策认识不足形成政策性风险，可能在较大范围内影响银行的个人信贷业务，从而造成系统性坏账。此外，许多银行在业务发展和绩效考核的压力下，不能严格按照监管机构和银行自身制定的操作流程进行贷款的调查审批，在操作环节上造成了较大的风险隐患。如给银行和个人带来巨大损失的“假按揭”、“假车贷”等，这些都和风险管理意识薄弱造成的内控缺失不无关系。（二）我国商业银行对个人信贷风险的识别、计量、监测和控制水平不高。与先进的商业银行相比，部分商业银行在个人信贷风险的识别和计量上存在着较大差距。当代先进的个人信贷风险识别和计量主要通过建立内部模型和海量个人信贷数据库，通过计算平均信贷资金成本，参考贷款利率、贷款时间等参数，计算个人信贷的内部综合收益率，并对比单笔贷款的实际情况，对单笔贷款的风险和收益进行判断和评估。我国许多商业银行对个人信贷风险的识别方面，还停留在客户经理主观的判断方面，对风险的计量方面更是无从谈起。此外，我国商业银行对个人信贷的控制能力也相对薄弱，这一方面是因为我国的信用信息体系不完善，造成借款人人违约成本较低，另一方面是由于我国的金融市场发展滞后，商业银行的个人信贷资产证券化还处于探索阶段，商业银行个人信贷的风险对冲手段较少，降低了商业银行风险防范能力。（三）商业银行信息系统建设落后，风险管理手段单一。我国商业银行的信息系统虽然取得了巨大进步，但对应于日新月异现代社会经济发展，还是存在一定的滞后性。信息系统的落后一方面表现为信息完整性方面，如现在商业银行查询的人民银行个人信用信息系统，主要包括申请人的个人贷款记录、个人对外保证担保和信用卡等情况，但是在工作单位，保险缴纳等方面并不清楚。信息系统落后另一方面表现在信用信息的准确性和标准化上，商业银行使用的信用信息系统在数据来源采集方面存在一定漏洞，并未对所有数据的真实性进行核实，而且各家商业银行对信用信息数据的使用标准方面也存在差异，个人信贷客户经理从系统中获得的信息并不一定和申请人的实际情况相符。（四）我国商业银行的个人信贷风险防范缺乏金融创新。目前我国商业银行对个人信贷业务的创新，主要集中于营销产品的创新方面，对风险防范的金融创新不足，这也与我国银行业“重市场营销，轻风险管理”的传统观念有关。我国商业银行现阶段的个人信贷风险防控研究，还停留在对国外先进商业银行风险防控成果的学习阶段，并没有形成创新和开发风险防控工具的核心能力。而且，我国金融行业的顶尖人才短缺，特别是金融创新方面的人才匮乏，客观上影响了我国个人信贷风险管理的创新和进步。