(三)产品宣传不够,推广缺少创新,关系营销普遍农村信用社注重形象的宣传,缺乏品种宣传。就如大部分客户熟悉活期、定期,不清楚整存零取、整存整取、零存整取、教育储蓄等产品,对存本取息等就更陌生;产品创新时不分析客户需求,不重视目标消费者营销,也不做针对性宣传,使客户对新产品不理解,甚至对创新产品造成误解、产生排斥心理,制约存款增长。宣传方式千篇一律,对消费者的吸引力不断下降,同时还会形成高额成本负担。在我国,关系营销依旧盛行。很多农村信用社为了争取客户,拉动存款,利用各种可以动用的关系营销方式,有的利用亲属、朋友、同学等的关系,争取客户,有的以高薪形式招进有客户资源的员工,有的把其他行有客户资源的员工挖进。事实上,这种争取客户的方式虽然短期奏效,但是就长期,客户数量却是有限的。“给好处”就是在争取一个客户的同时给予客户利息之外的好处。

(四)考核制度不完善农村信用社绩效考核和计酬考核挂钩,大大调动了员工的积极性,但存在缺陷。每年银行都会有新储蓄任务,由总行逐级下发,分配到员工,而任务完成情况则直接影响员工绩效。将储蓄存款量和员工工资、奖金、福利挂钩,不但增加了员工吸储压力,而且会造成一些违归操作。例如高息吸收存款、给客户回扣等直接或者间接提高储蓄利率的问题,这不仅加大了信用社成本,也形成储蓄存款泡沫;新产品的推广亦是如此。 三、提高农村信用社存款市场营销水平的对策

(一)提升对营销理念的认知度,培养员工斗志,创新服务,主动争取新客户,维持老客户正确认识“以客户为中心,以市场为导向”的理念,以客户需求为导向,开发新产品,创新优质服务。培养员工对营销的认知,区分营销与推销,更科学地推广新产品新服务。将产品的营销和客户的需求紧密结合,使客户真正成为忠实消费者。一方面应加强营销队伍建设,选聘优良的营销人员,不仅仅具有营销知识,而且有管理学知识、会计学知识、金融知识和法律知识,特别需要具备良好的道德素质。同时加强对新旧员工的培训,理论和工作结合,从理论案例中汲取经验。积极开展各种形式的岗位培训、技能培训竞赛、定期进行专项考试,培养出高效执行力,提升斗志。另一方面应深入掌握客户信息,挖掘客户需求,灵活应对客户需求。例如农村信用社可以根据农民资金的周期性,对农民资金春放秋收,合理计划收放。加大对新存款产品的推广,结合实际,运用多变的促销手段。例如,对文化水平相对落后的地区,可进行产品“二次命名”,对难理解的产品进行通俗解释,如整存零取,可解释为“存一次分次取”,并让全体员工对新产品有所认知,做到每个员工都可以解答客户疑问;针对较大的村镇或者大学城,可选择临时揽储人员,进行有偿推广,比如招揽学生进行学校推广,发展潜在客户,或者请大村镇有知名度人士进行有偿宣传,提高产品可信度和认知度;针对有车族进行刷信用卡5元洗车活动;针对年轻白领开展刷信用卡2元看电影;针对消费较高人群进行刷卡积分换大礼等活动。以此进行差异化推广活动,吸引客户。更新观念,积极争取新客户,维持老客户。随着金融业的发展,金融产品的创新趋于相似,如何主动提供优质的服务是银行竞争的关键[3]。应该让员工主动去了解记录客户的详细资料,发现客户的现实和潜在需求,根据美国着名咨询公司贝恩研究,如果一个企业,吸引老客户付出1单位的成本,同样的吸引一个新客户所付出的将是5单位的成本,企业若是留住5%的老客户,企业的利润会相应的增加25%,甚至高达85%,所以银行在满足新客户的需求时也要关注老客户的需求,才能增加收益减少损失。可以设立VIP服务中心,为新旧大客户提供便捷专享的绿色通道。据安徽省蚌埠市农村信用社数据显示,2009年年初起,蚌埠辖内四家行开展金融服务活动“家家到”,创新服务,提高质量,主动寻求客户。历史5个月左右的时间,共走访贷款客户23462户,存款客户12856户,目标客户5860户,并获意向存款2.65亿元,意向贷款1.2亿元,意向金农卡1867张,取得较好成效。2009年6月末,全省服务创新取得收获,83家行社中有55家不良贷款余额下降。2009年年初共发行“金农卡”141万张,至8月末,全省共发行“金农卡”283万张;至8月末全省累计投放ATM自助取款机485台,比年初增加315台;累计发展POS商户1051户,投放POS机具1107台;上半年全省农民工银行卡特色服务累计办理63.4万笔,累计交易额5.63亿元。

(二)细分市场,差异化营销,用低成本获取大收益按照个体户的年龄、性别、收入、偏好存在差异,公司的收入、环境、运行状况、偏好差异进行细分,并以规范化电子数据录入系统。细分市场,差异化营销[4],通过对客户的分类定位,进行有针对性的产品研发,创新服务,增设支行、储蓄所,投放一定数量的ATM拓宽服务区域,努力拓展业务规模、增设更多机构网点,做到覆盖范围最广、服务群体最多的地方金融企业。创新产品促销活动,最大化地满足客户需求,增加吸储量。开设贵宾服务中心,为大客户提供全程服务,加强理财中心服务,方便客户认知理财产品,积极支农,可以进行农户联保贷款,建立信用村信用镇,开办村镇贷款助管中心等,缓建农民贷款问题,以存放贷,以贷吸储。据安徽省农村信用社联社数据显示,2006年末,安徽省有1家农村合作银行、1家农村商业银行、80家县级联社,1527个乡(镇)信用社,1270个分社和258个储蓄所,年末存款余额1022.64亿元,贷款余额695.64亿元;2008年年末,全省有3家农村商业银行、12家农村合作银行、5家农村合作银行获得筹建批复,年末存款余额比2006年增加51.7亿元,贷款余额比2006年年末增加449.26亿元;2011年年末,全省有9家农村商业银行、32家农村合作银行、42家农村信用联社,在岗员工从2006年的25736人增至2.9万余人,营业网点3020个,均占全省银行业40%以上,存款余额比2006年年末增加723.62亿元,比2008年年末增加125.65亿元,贷款余额比2006年年末增加518.18亿元,比2008年增加68.92亿元。不良贷款余额也从2006年年末的139.92亿元,减少到2008年年末的72亿元,减少至2011年年末的63.47亿元。2006年年末实现利润7.85亿元,2009年8月末实现利润12.29亿元。实施精细化管理,提高效率,节约资源,细分目标、细分标准、细分任务、细分流程,精确计划、决策、控制和考核,建立科学的管理体制。针对不同的业务,采取必要操作,使流程高效科学,设计不同服务手段,提高满意度。