电子支付市场其本身作为一条完整的价值链，价值链上的每一环都拥有在各自领域的竞争优势。

伴随着各家银行的网上银行业务的增长，依托网银业务平台建立的各大在线电子支付平台，也在逐步发展。近年来，面对支付宝等第三方电子支付平台的迅速发展，各家银行的网银平台并未显示出自身的优势，而基于银联体系的银联在线支付平台在竞争中也处于弱势。考虑到电子商务领域广阔的发展前景，电子支付平台无疑是银行业在下一步应该关注的市场增长点。但该如何参与这场“支付大战”，如何在这一过程中，发挥银行的自身优势，是值得我们去思考的。

一、第三方支付平台是否真正安全

第三方支付平台伴随中国电子商务行业的发展，已经发展了十来年。在电子商务行业发展之初，诸如支付宝平台这样的货到再付款、保证交易方资金安全的措施，帮助用户客服了参与电子商务之初，那种感觉看不到、摸不着的恐惧心理，有力地推动了电子商务行业的快速发展。同时，无形之中也帮助银行培养出了一个庞大的网上银行的用户群。第三方支付平台之所以能如此迅速的发展，主要还是迎合了电子商务强调的快捷、便利、安全三个要素，但这样的交易模式，是否真正安全，值得深思。

以支付宝平台为例，交易的双方均以各自所拥有虚拟账号作为交易的媒介，而针对交易方的一些关键性信息，如姓名，地址，银行账号等均是根据交易方在线提交的一些资料进行核实。交易过程中，买家在确认收货前，其货款是暂存在支付宝平台的银行账户中，由支付宝进行监管，待买家确认收货后，支付宝平台再将货款支付给卖家，这样的一个周期往往在5-7天。从上面描述的过程来看，第三方支付平台扮演了一个类似实体经济中银行的作用，收取了买家的货款，进行监管，并以自身信用向卖家做出付款保证。考虑到庞大的在线交易量，其实在这样的收货周期中，第三方支付平台获得了数量庞大的周期在5-7天左右的无息存款，面对这么大的资金总量，很难想象这些第三方支付公司不会利用这些资金去进行一些投资交易。但是第三方支付平台毕竟不是金融机构，无论是自身的投资策略、风险管理，还是外部监管部门的监管，和银行都是不能相提并论的，甚至就目前的情况看来，在这一领域，暂时还没有什么实质性的监管。现有的第三方支付担保模式之所以能成功运行，始终是以第三方支付公司的优良运转为前提。在此，不妨做一个大胆的假设，如果第三方支付公司投资失败，经营情况恶化，这么一大笔资金的安全性如何体现。而这样的风险必然也是第三方支付公司所无法承受的。

二、各自为战或是强强联合的抉择

上述的过程，是一个有第三方支付平台参与的过程，过程中由买家、卖家、第三方支付平台的三个银行账户参与到其中。而如果银行充当这个资金担保人的话，这个过程无疑能简化很多，买家将货款通过网银直接打入卖家的账户，银行随即对这一笔货款进行冻结，待买家确认收货后，再对这笔货款进行解冻。这样在保证资金安全的同时，也不会影响卖家应收货款在交易流程中的利息收入。另外，资金的变动仅仅只是在买家和卖家两个账户上进行，交易的情况能准确的反映在双方银行账户的资金变化上，实现了资金的无缝、无延时对接，消除了第三方资金寄存的风险。

另一方面，银行对账户信息的要求比这些第三方平台更加全面，信息核查的力度更大、手段也更丰富，这在一定程度上能减少交易出现问题后，交易双方因无法获得准确信息从而无法合理维权的困境。

随之电子商务的大力发展，让电子支付市场之争越演越烈。支付渠道之争则是重中之重。银行作为结算主体，理应在支付渠道之争中占有比较重的话语权，独自开辟市场还是联合支付终端，都是银行可以选择的措施。但是考虑到银行作为传统金融机构，优势在于风险控制、资金安全上。银行自立门户，进行支付平台的运作，始终有种舍本逐末的感觉。而一个分工明确的合作，由支付平台负责客户的发展以及与电子商务的对接，银行负责资金的结算和交易安全的保证，无疑是一个双赢的局面。而现阶段推出的快捷支付、支付平台联名银行卡，标致着这方面的合作已经展开，支付公司以提升客户的活跃度为目标，银行以安全、抗风险为宗旨，从而为客户带来优良体验，并且激活了整个电子支付市场。

三、电子支付的未来之路

电子支付市场其本身作为一条完整的价值链，价值链上的每一环都拥有在各自领域的竞争优势。支付公司、电商、互联网公司、运营商，我们能够看到银行在这一价值链中与各方进行合作的契合点，亦能够看到银行在合作中与各方的分歧。作为银行，参与到电子支付市场中，其本质永远不是要与这一价值链上的各方竞争。毕竟从长远角度来将，电子支付价值链的各方都将成为银行的潜在客户，是银行用以拓展市场份额的有力渠道，竞争并不利于渠道的延伸，合作才是银行将自身业务通过价值链作用进行拓展的途径。如何发挥银行自身优势以参与到价值链的每一环节，同时更好地服务于电子支付市场中的终端客户，这条探索之路依旧漫长。

参考文献：

[1] 吴晓光，陈捷. 第三方支付机构的市场细分浅析[J]. 武汉金融, 2011, (2); [2] 张宽海. 金融与电子支付[M]. 北京大学出版社, 2008.

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