2015年银行业初级资格考试《个人贷款》第一章讲义
第一章 个人贷款概述
考点1.1 个人贷款的概念和意义（P1-P2）1.个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。与公司贷款相区别的特征：合同关系主体双方是银行和自然人。
2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面
(1)对金融机构而言：新的收入来源;分散风险
(2)对宏观经济而言：融资作用;催化促进消费市场繁荣;扩大内需，促进国民经济发展作用;促进金融业繁荣作用。
考点1.2 个人贷款的特征（P2-P3）1.贷款品种多、用途广：消费类贷款、经营性贷款、自营性个人贷款、委托性个人贷款等;
2.贷款便利：可以通过营业网点的个人贷款中心、网上银行、金融超市等方式;
3.还款方式灵活：等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法;
4.低资本消耗：个人贷款风险权重由100%下调至75%，住房抵押贷款的一套房风险权重为45%、二套房风险权重为60%。
考点1.3 个人贷款的发展历程（P3-P5）1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展;20 世纪80 年代中期，推进城市住宅商品化，首个开办个人住房贷款业务的是中国建设银行;
2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃发展;
3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展;2010 年2 月12 日，中国银监会颁布了《个人贷款管理暂行办法》。这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规。
考点1.4 个人贷款产品按产品用途分类（P5）1.个人消费类贷款：指银行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的个人贷款，具体来说，是银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有购买个人住房、汽车，一般助学贷款等;包括：①个人住房贷款;②个人汽车贷款;③个人教育贷款;④个人住房装修贷款;⑤个人耐用消费品贷款;⑥个人旅游消费贷款;⑦个人医疗贷款。
2.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的自然人发放的，用于定向购买商用房以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。包括：①个人商用房贷款;②个人经营贷款;
③农户贷款;【农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户】④下岗失业小额担保贷款。
考点1.5 个人消费类贷款（P5-P7）1.个人住房贷款：指向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款;
包括：①自营性个人住房贷款;
②公积金个人住房贷款;【不以营利为目的，“低进低出”利率政策，较强的政策性，贷款额度受限，因此为政策性个人住房贷款】
③个人住房组合贷款：综合以上两种。
2.个人汽车贷款：所购车辆按用途分为自用车和商用车;所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
3.个人教育贷款：是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款;根据贷款性质的不同分为：国家助学贷款;【原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”】商业助学贷款;【原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”】
4.个人住房装修贷款：向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。
5.个人耐用消费品贷款：耐用消费是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，除汽车、房屋以外，包括家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。通常的形式：银行与特约商户合作开展，借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。来源233网校
6.个人旅游消费贷款：用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。
7.个人医疗贷款：用于解决贷款人个人及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。
考点1.6 按担保方式分类（P8-P9）1.个人抵押贷款：借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。《担保法》规定可以抵押的财产：抵押人所有的房屋和其他地上定着物;
②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;
③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;
④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;
⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;
⑥依法可以抵押的其他财产。
2.个人质押贷款：
《物权法》的规定可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票; ②债券、存款单;
③仓单、提单; ④可以转让的基金份额、股权;
⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
⑥应收账款; ⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
3.个人信用贷款：个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。【信用等级越高，信用额度越大，反之越小】
4.个人保证贷款：指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。【手续简便、办理时间短、环节少】
考点1.7 个人贷款产品的要素（P9-P14）1.贷款对象：个人贷款的对象仅限于自然人【具有完全民事行为能力的自然人】，而不包括法人。