家庭理财:应急基金转化为货基
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司中层管理人员，月收入1.8万元，年奖金2万元。荣先生每月的生活消费支出4500元，荣太太每月生活消费支出5500元。孩子3岁，生活消费支出2000元。荣太太和荣先生3年前购买了一套住房，目前市值180万元，尚有公积金贷款72万元和商业贷款33万元未偿还，每月房贷还款7700元。两人购买了一辆家用车，价值21万元，每月养车费用约3000元。预留的旅游支出每年2万元。为了给孩子筹备教育金，荣太太做了基金定投，目前基金价(1164.20,1.20, 0.10%)值为2.4万元。活期存款12万元，定期存款20万元。荣太太管理着家庭财务，一方面她觉得偿还房屋贷款的压力很大，另一方面她想为孩子筹备100万元的教育金用于出国留学。
家庭财务状况诊断
荣太太家庭的负债占资产的比重为44.6%，表明荣太太的家庭财务较安全，风险评级为中等风险。荣太太家庭正处于成长期，这一阶段里，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女自理能力的增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
表1 荣太太家庭资产负债
资产 金额/万元 占比(%) 负债 金额/万元 占比(%)
现金和活期存款 12 5.10 房屋贷款 105 100.00
定期存款 20 8.50 购车贷款 0 0
信用卡贷款 0 0
基金 2.4 1.02 其他贷款 0 0
自用房产 180 76.47
家用车 21 8.92
资产总计 235.4 100
家庭净资产 130.4 55.40 负债/总资产 105 44.60
从表2显示的家庭收入支出情况来看，夫妻月总收入3.2万元，其中，男方的月收入为1.8万元，占比56.25%;女方的月收入为1.4万元，占比43.75%。 从家庭收入构成可以看到，男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。
目前家庭月总支出为2.37万元，其中，日常生活支出为1.2万元，占比50.63%;月房贷还款支出为7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重为37.5%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为24.06%，低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，每年可结余12.56万元，留存比例为29.62%，表明家庭储蓄能力较好。
表2 荣太太家庭收入支出
月收入 金额/万元 占比(%) 月支出 金额/元 占比(%)
男方月收入 1.8 56.25 男方月生活支出 4500 18.99
女方月收入 1.4 43.75 女方月生活支出 5500 23.21
孩子月生活支出 2000 8.44
理财收入 0 0 月房贷还款 7700 32.49
月家用车支出 3000 12.66
男方年奖金 2 投资月支出 1000 4.22
女方年奖金 2 保险年支出 6000
其他年收入 0 其他年支出 2万
月收入总计 3.2 100 月支出总计 2.37万 100
年收入总计 42.4 年支出总计 31.04万
月结余 0.83
年结余(加回投资月支出) 12.56 留存比例 29.62