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2012-12-27
哈尔滨银行成都分行个人消费贷款风险管理负责人蒲可凡:今年6月至7月,央行连续两次降息,5年期以上贷款的基准利率从原先的7.05%,降到了目前的6.55%。如果购房者在贷款时与银行的合同约定为“浮动利率”,则会随着央行利率的调整而调整,自然能够享受到降息带来的利好;如果约定的是“固定利率”,则在贷款期间内,只能执行合同签署时约定的利率。
何时享受到降息的利好,也取决于购房者当初与银行的合同约定。如果约定为按月调息,即从降息次月起执行;如果约定为按年调息,则从降息的次年1月1日起执行。
按照张先生的情况进行计算,贷款40万元20年偿还,首套房贷执行基准利率,月供将由原来的3113.21元减少至2994.08元,每月可少还119.13元。若是二套房以基准利率上浮10%进行测算,明年执行的新利率将变为7.205%,比目前低0.55个百分点,那么,购房人的月供将减少134.63元。
每年年底和次年年初,各家银行提前还贷的现象与平日相比的确会有所增加。但近几年,随着家庭理财观念的普及,加息或者降息不再是房贷族考量是否提前还贷的唯一标准。
建议以下几种情况无需提前还贷:一是贷款购房较早,享受了7折或8.5折优惠利率和采用公积金贷款的购房者;二是在短时间内还有贷款需求的购房者,毕竟还了又贷,不仅增加成本,也浪费精力;三是使用等额本息还款法且贷款期已超过一半,或使用等额本金还款法且贷款期已超过三分之一的购房者,因为利息支出通常集中在还款初期,如果此时提前还贷,节省的利息并不多。四是预测近几年有较大支出,如生小孩、购车等计划的购房者也不适合提前还贷。
{车贷}
市民李先生:之前贷款买车是想将资金放在其他投资渠道获取点收益,但没想到股市持续低迷,反而亏了不少,我现在想提前还贷,不知道划不划算?
【业内人士支招】
交通银行成都荷花池支行零贷客户经理魏琪:如果手上有闲钱,在这一年之内又不想放在其他理财渠道,我个人认为是可以选择提前还贷的。就李先生的情况来看,手上应该是有一笔资金,但鉴于在投资渠道上没有收益反倒有亏损,也没有其他的用武之地,可以提前还贷。若选择其他投资渠道,收益能够超过利息,也未尝不可。一般银行会根据贷款人的自身情况,给其贷款期限的建议,但提前还款需要预约,而且提前还款大多数银行会给出一定的条件,如多还一个月利息等。
疑问
2
门槛降低,是否应下手理财产品?
市民周女士:我是家庭主妇,除了不炒股外,平时把我们家的理财规划基本“寄望”在保险和银行理财产品上,但今年买过的几款理财产品收益感觉不如从前。听说银行现在已开始揽储大战,理财产品都在提价?我是不是该趁机下手,把家里年底的储蓄结余多用点在这上面呢?
【业内人士支招】
浦发银行成都科华支行理财经理胥琳琳:年底,大多数银行主推的产品预期年化收益率都能达到4%以上,当然不乏收益率超5%的产品,并且部分产品购买起点仅为5万元,门槛较低。这对于投资者来说,值得关注。但年底前的资金有数量大、流动性强的特点,基于这种情况,市民在购买理财产品的时候,除了参考收益率,更应参考理财期限。
由于全球执行宽松的货币政策,银行理财产品收益率持续走高的可能性不大,中长线理财产品可能在2013年春节后出现收益率波动,尤其成熟理财产品多在每年一季度末发布。所以,建议投资者在优先关注3个月以下短期银行理财产品的同时,一定要重点关注自己所购买的理财产品什么时候开始计息,考虑到节假日对计息的影响。采取中、短线投资与长线投资相结合的灵活策略。
另外,如果对于资金需求有不确定性,市民应选择可在一二日内赎回的产品,考虑各家银行推出的“T+2”或“T+0”产品或者代售的基金。
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