申论热点:辅导资料

【关键词】

支付宝  银联  线下支付  POS机  第三方支付

【热点背景】

1.支付宝终于出现可以匹敌的对手了。2011年6月，中国银联建成无卡支付平台，强势进军第三方支付市场。银联在线PK支付宝，国家队与江湖老大逐鹿中原，第三方支付硝烟渐起。

无论鹿死谁手，对消费者而言无疑是个好事，这意味着选择第三方支付平台时可以有更多的选择。

银联推出在线支付和手机支付。伴随着首批第三方支付牌照的发放，国内第三方支付市场的争夺也迅速升级。“国家队”中国银联强势介入第三方支付市场，更是一石激起千层浪。上个月，京东商城宣布停止与支付宝的合作，并表示将在近期携手银联推出新的支付工具。

不到一个月的时间，这个新的支付工具快速出炉了。中国银联日前联合相关各方推出“银联在线支付”和“银联互联网手机支付”两项业务。这标志着中国银联在依托现有银行卡交易清算系统基础上，建成了具有银联特色、行业领先、高效安全、开放式的无卡交易处理平台。

据介绍，“银联在线支付”是中国银联为满足各方对网上支付服务的需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，为用户网上缴费、慈善捐款、商旅预定、信用卡还款、境内外网上购物等诸多网上业务提供支付服务。用户通过网络、手机方式订购商品和缴费，无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。

也就是说，用户不需要开通网上银行就可以实现支付。用户可以通过银联网上银行卡交易转接平台进行普通支付(仅需输入卡号和密码)、认证支付(仅需输入银行卡认证信息)、快捷支付(仅需注册用户并关联银行卡)和储值卡支付等。

2.“银联互联网手机支付”则是“无卡支付”方式在手机终端的应用。用户通过安装在手机上的客户端，注册并关联银行卡，即可随时随地、轻松完成“银联手机支付”平台所支持的各项业务。

目前，中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，支持此次推出的两项无卡支付产品。主要包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、招商银行、邮政储蓄银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、兴业银行、北京银行、上海银行、东亚银行(中国)、花旗银行(中国)等机构。预计到今年底，200多家银联境内外成员机构将陆续实现接入。

预授权担保避免用户利息损失。第三方支付的资金沉淀问题一直备受关注，这部分资金的收益归属也颇受消费者质疑。尤其是关于支付宝的沉淀资金，外界预测这是一笔极大规模的资金。巨额沉淀资金同时存在一定的潜在风险，如万一资金断链可能发生无法支付的问题。

与支付宝的竞争中，银联在线依托“国家队”的信誉之外，还推出了预授权担保的方式。即在货到付款时，消费者无需提前向第三方账户划款，交易资金直接在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保(金融级预授权担保)，避免了用户利息损失和资金挪用风险。

3. 银联和支付宝的明争暗斗渐渐升级。2013年8月，支付宝通过自身官方微博发布消息称，将停止所有线下POS业务。但记者从西安多家大型商场负责人处了解到，西安暂没看到支付宝的POS机，因此西安“没有受到影响”。

而业界纷纷猜测支付宝突然停止线下POS业务的原因，并将此归结于银联搞垄断，“插足”第三方支付市场，这才是支付宝、银联交战的真正原因。

支付宝近万台POS转交银行“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS业务。”支付宝8月27日突然发出这样一则声明。所谓“POS”，即俗称的刷卡机。POS刷卡消费是指持卡人在消费场所用银行卡代替现金买单进行支付结算。

据支付宝相关负责人介绍，去年3月，支付宝宣布推出物流POS支付方案，计划未来3年投入5亿元升级中国电商COD(货到付款)体系。这是支付宝首次布局线下支付，包括物流POS支付方案和电商物流支付体系的投资。

据上述负责人介绍，支付宝POS业务此前主要面向电商线下收单市场提供服务，业务范围覆盖电商物流、航旅酒店、在线生活服务(如汽车、房产的O2O销售)等多个领域，目前为市场提供的POS终端收单设备上万台。

但记者从西安多家大型商场负责人处了解到，西安暂没看到支付宝的POS机，因此西安“没有受到影响”。支付宝方面也表示，近万台POS机是否向西安的商户铺货，“这不好统计，有可能有，也有可能没有。”

支付宝已投入近万台POS机如何处置?上述支付宝相关负责人告诉记者：“已经和个别银行取得联系，后续会由银行接手继续为商户提供服务，不会影响商户正常的POS收单。”

【考点分析】

一、概括题

阅读给定资料，概括在第三方支付向电子商务产业渗透的过程中存在的问题。

要求：全面、准确、有条理。

【思路解析】

在审题方面，中心词是“概括……问题”可以判断该题为概括归纳题，材料范围不明确，对象为第三方支付向电子商务产业渗透的过程中。可以根据材料1、2为主要材料，进行概括归纳。根据电子商务产业的相关业务，以及当代社会电子商务急剧发展的社会背景下，第三方刚进入电子商务的交易使用过程、目前的市场状态，企业与银行之间信息不对称。电子商务遇到“交易信息的安全、市场尚未规范、交易过程中信息不对称”等一些问题，进行综合概括。依据材料而言，“中国银联已与157家银行签署相关业务协议，并已有60多家银行接入无卡支付服务平台，”可以概括为‘厂商的软硬件设施参差不齐，并不是都能满足客户需求’”等问题。

【参考解析】

1、交易信息的安全问题。当前难以根治的如网银欺诈、非法套现等问题的主要原因之一。这些问题对第三方支付平台而言也是绝对的挑战。

2、各厂商相应的软硬件配置参差不齐，并不是都能满足B端用户的需求。

3、市场尚未规范。从第三方支付产业发展伊始，牌照问题就一直困扰着各个支付公司。“无照经营”就像“黑户口”

4、电子化程度虽然比较高，但是各个环节之间的信息却严重不对称。