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2015-02-04
当前商业银行的资金来源中定期存款的比重在不断下降，但中长期贷款在各项贷款中所占的比例却不断升高，这种变化趋势导致了银行资产负债在期限结构上的不匹配，从而加大了流动性风险。从存款的角度来看，储蓄存款的比例变动和增速变动都不利于金融机构的资金储备;从贷款的角度看，我国商业银行1993年以来短期贷款占各项贷款的比例呈下降走势，中长期贷款的比重则呈现不断上升的趋势，1998年以后这种趋势更加明显。综合存贷款两方的情况，商业银行“短存长贷”的现象日益突出。目前商业行的中长期贷款和中长期存款之比基本在140%左右或更高，超过了120%的流动性监管指标。
3.政策性风险
近几年，国家重点对部分行业投资过热、增长过快的现象进行了宏观调控。实施宏观调控所带来的政策性风险又令商业银行已有的系统性风险更加显性化，在贷款较为集中且受到宏观调控影响的行业或企业，商业银行形成不良贷款的可能性大大增加。对于过热行业或大型固定资产投资项目而言，如果在已投入前期资金之后对其行调控或收紧，银行就极有可能形成新的不良资产，从而成经济紧缩的风险承担者。以钢铁、水泥、电解铝以及房地产行业为例，其投资资金中除20～30%的比例为企业自有资金之外，其余的均来自银行贷款。当上述过热行业被纳入宏观调控的实施领域时，许多停建或缓建的大型项目使银行早期投入的资金很有可能成为不良资产。
4.法律性风险
商业银行业以经营金融资产和负债为对象，以追求最大限度的利润作为自己的经营目标。获取最大限度的利润是商业银行产生和发展的基本前提，因此促成了信贷业等高利润产业的出现。但是，高利润必定伴随着高风险，为了防范风险，《商业银行法》第39条规定了商业银行资产负债比例的强制规定。即使由此强制性的规定，但商业银行追求高利润的初衷不会转变，商业银行业的高风险的特点也无法彻底的根除。
在现阶段，信贷产品仍是商业银行获取高利润的主要产品之一，这意味着信贷业务的风险防控对于商业银行整体的风险防范至关重要。编辑老师为大家整理了商业银行信贷业务风险法律性，希望对大家有所帮助。
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