(三)电子货币的属性

相较传统货币，电子货币的特征显而易见：发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术设备先进，成本低独立性强，结算方式安全、快捷等。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新型货币，仅是货币形式的变化，是信息革命中出现的现金存款替代物，执行了货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币尚未形成独立的货币体系。

二、我国货币电子化的发展趋势分析

1985年中国银行发行的第一张“中行卡”标志着中国步入货币电子化轨道。“金卡工程”的建设、中国银联的成立、网通联用的全面实现、市场化运营机制的确立，中国用24年走完发达国家50年的货币电子化历程，实现跨越式发展，显示出巨大的发展潜力。

(一)我国银行卡的发卡量和发卡结构统计

1996-2009年间，银行卡市场发展迅猛，2009年突破20亿万张，年均增长率达到32.13%，其中信用卡年均增长19.98%，借记卡年均增长38.79%，但银行卡总体增幅稳步下降。信用卡增幅在历经两年的负增长之后，在2003年业绩明显好转稳步上升， 2008年增幅达到98%，但在银行卡发卡所占比重上从2001年开始一直低于10%。借记卡增幅总体处于稳步下降状态，自2000年起一直占据90%以上的银行卡市场，彰显绝对的主导优势，是银行卡市场的生力军。

总体来说，我国银行卡发卡量持续上升，增幅稳步回落。银行卡市场结构极度不平衡、借记卡独占鳌头的局面将是今后一段时期我国银行卡发展的主要格局。信用卡虽有较好的发展势头和发展潜力，但尚未能扭转这一趋势。

(二)我国银行卡的交易额和存款余额统计

银行卡业务量总体呈现持续增长趋势，交易额增长远高于存款余额的增长，在银行总业务量中占较大比重(见图1)。但在2008、2009年两年，银行卡存款余额明显上升且增幅较大，2008年存款余额高达321985亿元，增长率高达396.54%，占银行卡总业务量的比重也明显提升，从1996年的5.13%上升到25.32%，我国货币电子化程度进一步加深。

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