资源配置效应主要体现在贷款用途和贷款数量。贷款用途是借款人将贷款和一定的生产要素相结合，最终产生最大的经济效应，实现资源配置最优。为了研究贷款用途与农户收入的相关性，将用途分为非农业生产、农业生产、生活和其他四个方面,见表1.1。可见，市场型农户主要投资非农业生产，每100元的民间金融贷款有63元用于非农业生产投资，而贫困型农户的贷款主要用于解决生活困难。贷款数量主要与贷款次数与每次贷款金额相关。调查结果显示，90%以上的农户在最近两年内曾在民间金融市场上融资，其中市场型农户中两年内借款次数在3次以上的占到84%，且每次金额平均为20万。

(2)加速投资，提高产出

产出效应主要体现在贷款农户的收入变化。一般来讲，农户获得民间贷款数额越多，并且直接用于生产活动进行生产投资，农户可以获得的收入就越多，更有利于农户的增收。就亲朋好友间的互助借贷举例来讲，一些地区由一个村庄、一个大的家庭组成，由德高望重、并有组织能力的领袖人物出面组织大家凑钱，对陷入困境的农户进行帮助，弥补其短暂的资金不足。用数学分析加以计算：

若某一不可分投资项目所需资金为m元，同时假定有n个人，每人每期可用于该投资的收入为m/n元，则每个人需要等待n期才能进行项目投资，所有n个人的投资总等待时间为n的平方。若n个人恰好是这个自愿性质的互助组织，每期每个人将自己的m/n元收入交给其中的某一个人使用，那么第一期得到该资金的人的投资等待时间缩短为1期，依次类推，这个民间借贷组织所有成员等待时间为n(n+1)/2，平均每个成员的等待时间为(n+1)/2，是自我积累进行投资方式下的(n+1)/2n倍。

为区别不同类型农户的产出效应，我们将农户收入变化程度区别为明显变化、一般变化、无变化或经营失败三种，其中根据贷款农户较上年的增长幅度来划分，增长幅度在10%以下的划分为无变化或者经营失败，增长幅度在10%—50%之间为一般变化，贷款农户年收入明显变化的幅度为50%以上。三个层次的农户数量占不同类型农户的比例如表1.2所示。

从以上两个方面的分析，可以发现不同类型农户的增收效果存在较大差异，贷款数量、贷款用途与农户收入增长相关度较高。此外，贷款次数对农户收入提高也有明显影响。