（三）村镇银行风险防范问题村镇银行在经营过程中面临的风险主要有政策风险、法律风险和信用风险。政策风险是指村镇银行在经营过程中如果违反银监会的相关政策性规定，有可能会面临处罚，甚至被撤销；法律风险是指村镇银行在经营过程中面临法律上的障碍与困境，如公司治理结构不完善所导致的公司僵局等风险；信用风险是指村镇银行由于身处信用环境并不良好的农村地区而可能遇到的故意违约、贷款诈骗等风险。其中，“信用风险是村镇银行面对的主要风险”。

　　对于政策性风险和法律性风险而言，村镇银行可以采取一定的措施进行防范，如聘请法律顾问和合规人员，使村镇银行在经营中遵守法律法规，避免产生违法法律和政策的现象。但是对于信用风险的防范，则由于村镇银行资金比较薄弱，可能难以有效平摊风险，极易造成违约风险，并对村镇银行的正常经营活动造成负面影响。

　　三、我国村镇银行发展中相关法律制度的完善

　　我国村镇银行在发展过程中需要完善相关法律制度，从而使村镇银行在良好的法制环境中得以发展壮大。如下几个方面法律制度的完善有助于村镇银行的发展：

　　（一）拓宽村镇银行市场准入当前村镇银行的设立必须有一个发起行，该发起行属于银行业金融机构，且银监会还对村镇银行中各方占股比例作出了规定，其结果是银行业金融机构极易在村镇银行中一股独大，并在一定程度上垄断村镇银行市场，而民间力量、民间资本则无法顺利进入农村金融市场，或者依然以民间高利贷、地下钱庄等灰色形式存在，不利于民间资本力量的正规化、合法化。

　　建议进一步拓宽村镇银行的市场准入制度，应放松民间金融资本进入农村金融市场的准入机制，从而拓展农村金融的资金来源，同时也为民间金融资本获得新的利润点，其理由在于：农村金融业务属于小微金融，大型商业银行对于农村金融业务并不热心，例如，“由于农业贷款单位贷款成本高、回报率低、风险相对较高等原因，大型商业银行对西部地区参股成立村镇银行普遍缺乏动力”。而民间资本则对民间金融市场青睐有加，目前的村镇银行市场准入机制将银行业金融机构与村镇银行“捆绑”，不利于真正提高村镇银行服务质量，因而有必要以更宽松的准入机制促进村镇银行的发展。基于这一理念，建议允许民间资本直接成立村镇银行，而不必仰仗银行业金融机构，取消银行业金融机构在村镇银行中必须占有不低于20%股份的规定。这一举措并不会对金融安全带来负面影响，相反会有效地促进社会资本投资农村金融市场的热情，从而提振农村金融市场的信心，使农村金融市场的资金更为充裕。

　　（二）优化村镇银行法律监管基于“轻监管”理念，有必要改变对村镇银行的监管方式，转变监管理念。由于村镇银行整体市场庞大，而单个银行的市场份额微小，且村镇银行的业务集中于小微金融业务，因此村镇银行在金融监管中不必承担过于承重的合规负担，建议银行业监管部门放松对村镇银行的监管力度，而不是加强对村镇银行的监管力度，从而实现“放松”、“搞活”，以节约村镇银行的经营成本。具体来说，（1）在监管力度上，对村镇银行的监管力度应低于普通商业银行甚至低于对农村信用社的监管，这是与村镇银行的市场份额、业务性质所相适应的，或者说，对村镇银行的监管力度略高于不能吸储的小额贷款公司；（2）在监管方式上，主要采取定期汇报和主动巡查的方式，但是汇报和巡查的次数应符合村镇银行的特点，不宜过分提高村镇银行的监管成本；（3）村镇银行更多地应遵守普遍化的监管要求而非特殊化的监管要求，如村镇银行应遵守反洗钱监管、禁止非法吸储（如高利率承诺）监管等普遍化的监管要求，以免设定过多的特殊监管导致对村镇银行创新能力的制约。