二､商业银行信贷风险管理与防范的建议与措施

(一)构建先进完善的风险管理体系

风险管理体系是否健全有效是银行风险管理水平的重要标志。商业银行的风险管理应该是全面风险管理，这既是巴塞尔协议的要求，也是商业银行应对未来挑战的要求。运用现代金融工程的技术，贯彻全面风险管理思想，构筑商业银行内部风险控制体系，是商业银行应对面临的严峻金融风险的挑战的重要举措。当前商业银行应加快风险管理体制改革的步伐，建立垂直化的风险管理体制，风险管理重点应该由强调审贷分离向构建风险管理体系转变。以往，商业银行风险管理往往单纯强调“审贷分离”，而忽视了商业银行内整个风险管理体系的建设。目前银行业的风险管理已经不单单是授信审批的控制，而且更强调银行整个风险管理体系的健全。从先进银行风险管理的经验看，健全风险管理体系应是风险管理战略､偏好､构架､过程和文化的统一，通过建立清晰的风险管理战略和偏好､完善的管理架构､全面的风险管理过程和良好的信贷文化，最终实现风险管理效率和价值的最大化。

(二)建立贷款风险预警机制

一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行及相关企业的企业法人代表个人资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。三是加强与财政、审计、税务等政府职能部门的联系，及时了解和掌握政府职能部门对企业(或企业法人代表)监督检查中的信息和资料，再将资料进行分析和判断，及时发现有可能要出现的风险，并提出防范措施，做好防范工作。

(三)健全和完善商业银行内部控制机制，做好内部防范工作

完善国有商业银行内控管理是防范当前信贷风险的根本措施。目前，我国银行信贷风险在所有的风险中表现最为突出。虽然国有商业银行经过两次不良资产剥离，但不良资产仍然较高，这已成为威胁我国银行安全的首患。完善国有商业银行的内控管理要从培育内控制度入手，建立事前内控机制，强化过程监控，突出内控重点，逐步实现补救性控制向预防性控制的转变，切实防范风险，稳健经营。

(四)要建立依法管理贷款制度，强化依法管理贷款，降低贷款风险

社会主义市场经济是法制经济，要确保提高信贷资产质量离不开依法管理贷款。国际上商业银行管理信贷均采取合法的贷款担保制度，是实现信贷资产安全的重要保证。而当前我国商业银行不良资产处置工作面临众多的法律困境，如恶意逃废债现象严重，法律对恶意逃废债行为的制裁缺乏应有的惩治力度，还有商业银行的资产处置工作在准入资格和依法管理能力方面受到诸多限制，而法院判决的结果往往与商业银行改善资产质量的意愿相悖，再如资产处置中的多重行政制约和高额费用造成“处置即损失”现象发生。这些问题的根本解决不仅要靠法制的进一步完善，尽快建立起一套完备的民事案件风险处置机制，而且也对商业银行的金融法律业务水平提出了更高的要求，加快“内部律师”的培养，逐步将法律规避风险方法用于金融资产管理。

(五)完善对信贷企业的制度建设，实施银行和企业共担信贷风险制度，从根本上降低信贷风险

1、继续坚持“区别对待，择优抉择”的原则，盘活贷款存量，优化货款增量。国有商业银行对在国有企业改革中出现的信贷风险要有一个认真、清醒、全面的认识，不能谈虎色变，实行一刀切。以前由于银行企业之间没有形成整体合力，没有建立相互支持、相互依托的相关机制，不仅为企业拖欠债务和相互占用资金培植了土壤，而且加剧了银行间、银企间的矛盾。现在要主动改进服务，主动送贷上门，大力支持和倾斜;对转制后扭亏有望的企业，要积极推行“支帮促”活动，实行“一厂一策”;对资不抵债，长期亏损或扭亏无望的企业，鼓励和促进其改制，把债务落实到新的经济主体，明确承贷主体。现在，商业银行要想方设法盘活现有信贷资产质量，严把新增信贷资产质量关，多渠道多方式提高资产质量，降低经营风险。

2、实行企业与银行信贷风险共担制度，间接地防范银行信贷风险。(1)实行企业新上固定资产投资项目自筹资本金制度。凡企业新上固定资产项目，必须自筹30%-50%的资本金，并存入主办银行账户，实行监督。凡企业自筹资金未落实到位，有关部门不予立项，银行不予申报项目，不予发放贷款支持。(2)实行企业贷款预交风险保证金制度。凡是企业从银行取得贷款，应扣除10%-20%的补偿性余额留存银行。所谓补偿性余额，即企业贷款时，银行要求借款企业在银行中保持按贷款限额或实际借款额一定百分比计算的最低存款额。通过补偿性余额的留存，从企业角度来讲，可以增进其信用意识及积极主动还款意识，提高偿债能力;从银行角度来讲，可以预防信贷风险，并且补偿可能透支的贷款损失。

3、进一步完善贷款证制度建设。贷款证是企业法人向金融机构申请借款的资格证明书。贷款证的实施，增加了企业负债的透明度，有助于国有商业银行信贷决策，提高贷款的科学性，优化贷款结构。

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