消费者行为理论消费者每天都做很多购买决策。许多大公司都非常仔细地调查消费者购买决策，从而了解消费者买什么，在哪里买，如何买，花多少钱，什么时候买的，为什么要买。营销人员所面临的中心问题是消费者对公司可能采取的不同营销活动的反应。营销活动和其他刺激进入消费者心里产生一定的反应，营销人员必须了解购买者的心里。营销刺激由四个构成产品、价格、分销和促销。其他刺激包括购买者环境中的主要因素与事件经济的、技术的、政治的和文化的。所有这些，一起进入消费者心里转换成一系列可以观察到的购买者反映产品选择、品牌选择、销售商选择、购买时间及购买数量。市场细分与目标市场选择市场由购买者组成，而购买者之间总有或多或少的差别。通过市场细分，公司将大的、庞杂的市场分成小的细分市场并可以通过与他们的特殊需求相一致的产品和服务更有效地到达这些市场。市场细分包含了三个主题、市场细分水平，即绝大多数销售者面对的是数量众多的较小买主，不可能进行彻底的市场细分，只能寻找具有不同产品需要和购买行为的较宽的购买者阶层。其营销方式为规模营销、细分市场

营销、特色营销和微观营销、细分消费者市场，主要用地理、人口、心理和行为变量来细分市场、商业市场细分，商业购买者可以按照地理、利益、用户状况、使用率和忠诚程度来分类，还可采用一些附加变量，如经营特点、购买方法、形势因素和个人特征等。目标市场选择包括评估细分市场和选择细分市场两个环节。评估细分市场必须考虑三个因素细分市场的规模和增长程度，细分市场结构的吸引力，企业的目标和资源而选择细分市场是在评估不同的细分市场之后，企业所做出的选择，主要运用的策略有无差异营销、差异化营销、集中性营销和选择市场覆盖。产品及服务战略所谓产品是为了注意、获得、使用或消费而提供给市场，可能满足一种欲望或需要的任何事物。服务是指一方可提供给另一方的任何行为或利益，基本上不可触知，也不会导致对物品的所有权。公司的市场活动通常包括有形的产品和服务两个部分，两者都可以成为产品整体的主要或次要部分。产品开发者可以从三个层次上研究产品和服务及核心产品、实际产品和外延产品。个别产品和服务在开发和营销过程中我们一般采用产品属性、建立品牌、包装、标签和产品扶持性服务决策。而产品组合是一个企业提供给市场的全部产品系列和产品项目。企业产品组合有四大要件广度、长度、深度和相关性，这四大要素为企业指定产品战略提供了依据。它可以增加新产品系列，可以加长它的已有产品系列从而成为全线企业，或者增加每种产品的种类从而加深其产品组合。

结语

面对商业银行产品营销中存在的诸多问题，分析其原因主要还是历史因素和体制因素。历史因素具体表现在我国商业银行营销起步较晚，虽然银行营销这个理念引入较早，但以前国有四大商业银行的性质和作用已经决定了商业银行营销必然是句空话，真正将银行营销落到实处是在股份制商业银行成立以后。而商业银行的体制因素主要表现在国有独资商业银行受多年来计划经济影响较深，内部环境差，行业性指标制定不够合理，存在不正当竞争以及长效机制欠佳，缺乏信贷资金的有效投放。

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