三、中小学生体育险的设计和开发

有风险才有保险,有市场和利润才有保险公司的跟进。保险企业竞争力与生命力的源泉在于根据市场需求,不断推陈出新,适时开发新的保险险种,以满足消费者的需求,同时实现自身的盈利[4]。中小学体育险的设计与开发应该同时满足两个条件,才能达到双赢的目的:(1)补救其他险种的不足,为中小学生体育活动风险提供保障;(2)满足保险公司盈利的需求。因此,我们粗线条的勾勒出该险种的蓝图:中小学生体育险的投保人可以是学生家长或校方,他们需要保险公司确保中小学生在参加体育活动时受到的一切轻重损伤,都能从保险公司获得相对应的救济。该救济可以是住院费用,也可以是门诊的费用;既包括学生康复、疗养的后续费用,也应包括安装及购买残疾用具如假肢的费用。既包括肉体上可见的赔偿,也应包括适当的精神赔偿等。理赔手续应该进一步简化,做到及时、尽快赔付。最后一点,保费应在合理的、可承受的范围内。

而保险公司一方当然也有自己的利益诉求,作为市场经济的主体,肯定要追求利润最大化。保险企业要经过市场调研,收集收据,做出风险评估,从而对该险种的前景做出预判。保险业开发一种新的险种首先要考虑,应有大多数单位遭受损失的可能性,但无大多数投保人遭受实际损失。由于有遭受损失的可能性,才有对未来生活不安定的忧虑,才有可能产生投保的动机。同时,保险经营的科学依据是概率论与大数法则,因有大多数同类人投保,才可以以大数优势预知未来损失的程度,这样既可以科学厘定费率,又可以将损失由众多危险单位分摊[5]。通过前期的市场调研和数据分析,保险公司才能确定保险费率、预计保费收人、成本及利润、投资收益率等。当然,保险公司也需认真考虑该险种市场化的风险以及可能造成的不良后果等。

目前有必要参加中小学生体育险的学生,应当是那些喜欢,并经常参加体育活动的学生。以“是否喜欢并经常参加体育活动为题”做粗略的问卷调查,结果显示,喜欢并经常参加体育活动的学生占到学生总数的1/3左右。据中国青少年研究中心所做“2007年中国青少年人口详数”调查研究显示,小学教育阶段在校学生数为10564万人,初中教育阶段在校学生数为5736.19万人,高中教育阶段在校学生数为4527.49万人。全国中小学生总人数约2.08亿。1/3的学生也达到近7000万人,即便将农村贫困地区的学生排除在外,也仍是个相当可观的数字,说明保险公司有规模相当可观的消费者群体。再从学生体育活动受伤的概率来分析,也就是保险业所关注的风险评估,表面看来因体育活动受伤的风险很大,实际上体育活动中最常见的伤病是皮肤擦伤、扭伤、肌肉拉伤等,涂点碘伏、红花油之类短暂休息几天就能自愈。真正大的伤病如骨折、韧带断裂,甚至伤残的概率很低,毕竟中小学体育活动与竞技体育有着根本不同。所以,学生因体育活动受伤的概率要小于中学生意外伤害险的概率,并且意外伤害的风险已经包含了体育活动受伤的风险。

接下来一个很现实的问题就是保险费率和保费来源。中小学生的体育保险探讨。鉴于上述数据和我国居民收入水平,中小学生体育险的保险费率以不高于学生意外伤害险费率为宜。关于保费的来源,我们应该认识到中小学体育不仅仅是学生们自娱自乐的活动,还担负着祖国下一代整体身体素质提高的重任。同时,做为竞技体育金字塔的的基石,中小学体育还肩负着我们体育强国的重任,承载着民族复兴的大国情节,也就是说中小学体育理所当然的具有有公益的性质。所以为了不增加学生的负担,保费的来源可以采取政府财政补贴与自费筹措相结合的手段,比如家长和政府补贴各占1/2,具体的比例可以根据当地经济水平另行斟酌。另外,全世界通行的做法是,对于高风险、低利润的行业,政府有必要在税收方面予以减免,所以可以考虑对该险种的税收给予政策扶植。除了财政的支持外,我们还可以从社会多方面筹措资金弥补缺口,例如大家熟知的“中华全国体育基金”,虽然该基金主要用于专业运动员方面,受益人为中国现役和退役运动员,其专项基金也用于运动员文化学习、医疗与伤病救助、再就业培训、后备人才培养以及运动员和教练员奖励等方面。但是随着专业体育走向市场化,省下的部分资金完全可以拿来补充中小学体育险的资金缺口。另外我们可以鼓励设立各种民间体育基金,部分支持中小学体育险,对捐助个人和企业给予表彰和财税方面的优惠政策,2011年万达集团5亿元巨资赞助中国足球就是个很好的例证。另外随着体育市场化的深入,足、篮、排、乒乓球、羽毛球等,深受大家喜爱的项目职业化、市场化效果很好,单项体育协会也从职业化、市场化中受益匪浅,积累了不少资金,中国足协、篮协等早已从需要国家拨款的清水衙门变成能自我造血的盈余部门。以中国足协为例,仅从中超联赛中的盈利每年就达5000万元。这些单项体育协会的资金完全可以用于扶植中小学体育险,开展体育活动,如2009年4月,为响应国家体育总局、教育部联合下发《关于开展全国青少年校园足球活动的通知》,中国足协就自筹资金为全国青少年校园足球活动支付全额保险。再关注一下体育彩票,“体彩”取之于民,用之于民,体彩从无到有并逐步壮大盈利颇多,分出一部分资金支持中小学体育险完全有可能。

四、结语

综上所述,我们可以预判到中小学生体育活动险应该是一种很有市场前景和盈利空间的险种。但作为新生事物,还存在着许多不确定因素,通常新险种开发和设计完毕,不宜立即全面推广,而是在某一地区进行试销,以便了解市场的潜在需要,据此作出相应决策,我们可以将中小学体育险走先试点再推广的路子,力争稳妥的普及该险种。

总之,“我们可以借鉴国外学生学校体育伤害事故的处理办法及补偿制度,结合我国的国情,制定学生学校体育伤害事故的保险制度,将学生学校体育伤害事故的处理纳入社会保障体系,由国家、社会、学校、学生的家长或监护人共同承担伤害事故的经济负担”[2]。如此体育教师不会因学生在体育伤害事故而受到家长、学校及社会的压力及不公平待遇。学校也不必因为事故纠纷而被迫“圈养”学生。家长也不用担心孩子受伤或伤及他人而禁止孩子参加体育活动。

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