目前，中国大病保险试点地区的地方政府积极贯彻中央精神，在落实向商业保险机构购买大病保险方面做了很多工作。首先，制定了大病保险的筹资方式、补偿比例及就医结算等方面的具体要求，并通过公开招标的形式遴选有资质的商业保险机构来承办大病保险，招标指标涉及具体补偿比例、盈亏率、配备的承办和管理力量等内容。其次，对符合资质的商业保险机构进行资源投标，中标的商业保险机构采取与政府签订保险合同的形式来承办大病保险，在保本微利的基础上自负盈亏，承担风险。再次，还对承办大病保险的商业保险机构给予优惠政策规定，商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税。

(二)规范大病保险投标与合同管理

在大病保险招标过程中，各地区政府应该本着公开、公平、公正和诚实信用的原则，商业保险机构要依法投标。中标方必须与地方政府负责单位应签署规范的保险合同，明确各方权利义务，通过监管机制合理控制商业保险机构在大病保险业务中的盈利率，切实为参保群众谋利益。商业保险机构要遵循收支平衡、保本微利的原则，合理控制商业保险机构盈利率，建立起以保障水平和参保人满意度为核心的考核办法。为了有利于大病保险长期稳定运行，切实保障参保人实际受益水平，可以在合同中对超额结余及政策性亏损建立相应动态调整机制。各地政府要不断完善合同内容，探索制定全省(区、市)统一的合同范本。

(三)不断提升大病保险管理服务的能力和水平

承保的商业保险机构必须加强与基础医疗保险制度的衔接，为参保群众提供“一站式”及时结算服务。依据保险公司、社保机构及医疗机构共同使用的信息平台进行信息交换和数据共享，简化服务流程和包销机制。承保大病保险的保险公司发挥商业保险机构全国网络等优势，为参保人提供异地结算等服务，与基本医疗保险同步推进支付方式改革，规范诊疗行为，控制医疗费用。

三、发展中国城乡居民大病保险可能面临的挑战

(一)城乡二元结构的障碍

随着工业化和城镇化的发展，中国城乡居民的医疗保障问题已经成为中国城镇一体化过程中一个无法绕开的问题。中国城乡二元结构由来已久，很难一步到位地实现城乡医疗保障统一化。在中国社会保障的管理上，城镇一直以来作为重点对象被集中统一纳入医疗保障事业管理体系。以基本医疗为例，目前全国80%的机关事业单位实行的传统公费医疗，公共财政承担了绝大部分公职人员的医疗费用，个人不需要再缴费。其次是城镇企业职工基本医疗保险制度，依靠企业和个人共同负担，政府虽然不承担缴费责任，但是为企业提供优惠政策，例如，在税收方面员工用于缴纳保险金的部分无需缴纳等。

而中国农村的社会保障管理一直处于比较分散的状态，多头管控导致农村医疗保障工作效率与城镇相比，差异显著，这种制度的“碎片化”影响到医疗保障公平作用的正常发挥。城乡之间的社会保险非但没能缩小差距，反而不断增大。在完善医疗保障体制的过程中，中国城乡居民亟待解决的是对重症病患即将发生或已发生大额医疗费用的居民的救助，以保障他们能够享有基本的医疗救助权利，并且不会因为巨额的医疗费用而导致其陷入贫困状态，广大农村这种最底层和最基本的居民医疗保障需求，应当在建立和完善中国大病保险制度的过程中优先解决。

(二)大病保险经营成本较高与基金来源相对有限的矛盾

目前，中国部分试点地区大病保险的资金来源为从新农合基金或城镇医保基金中划出一定额度作为大病保险基金。很多地方政府规定，新农合基金或城镇医保基金中有结余的，利用结余筹集大病保险资金，结余不足或没有结余的地区，在新农合或城镇医保年度提高筹资时统筹解决资金来源，大病保险筹资渠道相对有限。

根据目前大病保险开展较为成功的“湛江模式”来看，2012年是全国首个大病医保商办试点“湛江模式”运行的第四年。在过去四年的时间里，湛江市采取的商业保险公司开展大病保险模式，有效地提高了湛江市参保居民重特大疾病保障水平，解决人民群众因病致贫、因病返贫的突出问题。“湛江模式”不但成为全国研究商业保险公司承保大病医保项目的范本，也给湛江大病患者带来了实惠。然而，作为“湛江模式”参与者的人保健康股份有限公司，前三年一直在贴钱经营，2012年即便微赚，但四年来整体仍处于亏损。而为了实现商业保险公司承保大病保险这个项目，湛江市人保健康公司花了1 000多万元投入做前期设备服务。如何在基金筹资渠道相对有限的条件下，降低商业保险公司经营成本，是一个摆在商业保险公司承保大病保险面前的问题。

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