本文以子女尚未成年或子女尚未婚未育的独生子女家庭为主要调研对象，通过问卷调查，运用统计方法，分析独生子女家庭在面临“失独风险”情形下的商业保险需求。

摘要：目前我国每年新增约7.6万个失独家庭。失去独生子女的家庭都面临巨大的养老、医疗、护理、心理等方面的困难。本文以子女尚未成年或子女尚未婚未育的独生子女家庭为主要调研对象，通过问卷调查，运用统计方法，分析独生子女家庭在面临“失独风险”情形下的商业保险需求。

关键词：失独;保险;需求

一、研究背景

在我国快速进入老龄化社会的背景下，且我国养老保障制度主要以家庭养老为主要养老方式的情况之下，相对于传统形式的多子女家庭来说，独生子女家庭面临更为巨大的“失独风险”。“失独风险”是指独生子女家庭的唯一子女发生病残、伤害、死亡等事件后，独生子女家庭遭受伤害或利益受损的可能性。我国15岁至30岁的独生子女总人数约有1.9亿。计生政策在人口总量控制方面取得卓有成效的同时，也让执行计生政策的独生子女家庭面临着一个巨大的风险：失独。据统计，我国现有失独家庭已超过百万个，并且每年新增“失独家庭”7.6万个。对于个体来说“失独风险”的发生是一个家庭的毁灭性打击和近乎无法弥补的巨大损失，尤其是，如果子女尚未成年或未婚未育，家庭还要面临着无法传宗接代这样的问题。从社会角度来看，让这一群体得到可靠的“失独风险”保障，不仅关系到计划生育政策实行的后期保障的跟进，更是关系到社会和谐稳定的发展及国家宏观目标的实现，因此对“失独风险”及保障措施的研究是极其必要且异常紧迫的。

二、调查问卷

调查问卷分为初次调查问卷和补充调查问卷，补充调查问卷的拟定及发放回收均建立在初次调查的数据分析结果上。

(一)初次调查问卷内容

初次调查问卷共计26题，第一部分为基本调查，第二部分为需求调查。第一部分以调查人群的基本信息为主，包含年龄，性别，户籍，工作状态及家庭年收入状况等。第二部分需求调查主要针对“失独风险”相关的问题和个人预期等，相关情况包含对失独风险的关注度，主观判定，个人措施等;个人现况及预期包含对子女的角色判定，家庭经济及保障现况，对政府和商业保险的预期等。

(二)补充调查内容

补充调查问卷共计9题，在内容上分为两个部分，第一部分为针对初次调查问卷中不明确的问题的二次调查，第二部分为对需求的细化及补充。第一部分针对初次问卷调查中的幸福养老及婚姻状况问题，进行了选项再设置并二次调查。第二部分的内容主要涉及产品的具体内容设定，如缴费方式，补偿方式，保障额度及渠道等。

(三)调查问卷发放及收集情况

2014年12月至2015年1月期间，进行了初次问卷调查，在云南省、湖北省和黑龙江省共发放880份问卷，收回有效问卷621份。2015年8月至2015年9月期间，进行了补充问卷调查，在以上三个省份发放了930份问卷，收回有效问卷869份。

三、问卷调查数据分析

(一)调查对象基本信息数据分析

年龄分布为20-29岁占15%，30-39岁占28.06%，40-49岁占45.48%，50岁以上占11.29%。其中40-49岁的中年人最多，占比45.48%，其次为30-39岁的人群，两者总占比73.54%，与存在失独风险的群体年龄相符。户籍所在地为城市的占调查对象的74.35%，所在地为农村的占25.65&。所在地为城市的调查对象所占比例远高于我国城市户口比例35.7%(2013年数据)，由于独生子女家庭主要是集中于城市，因此数据具有代表性。仅40.48%的调查对象有准备养老费用，而59.52%的调查对象没有养老费用留存，即便是在岗或者有养老金的情况下，面临重大突发事件的情况，其实是没有基本的生存保障的。调查对象的家庭年收入主要集中在1-10万之间(1-5万占42.58%，6-10万占33.71%)，占比76.29%，收入1万元以下的人群占到11.45%，大于失业人群10%的比例，而且通过数据交叉发现，失业人群有一部分为高收入人群，也就意味着，在退休或者在岗状态的人群中，依旧存在家庭年收入低于1万元的情况，可以说工作和现有退休金也无法为其在面临较大风险时提供保障。调查对象中有子女的比例占到72.78%，其中抚养独生子的占到52.72%，有独生子的家庭比例占到有子女家庭的72.43%，这种情况更切实的表明独生子女家庭比率之高，失独风险也不仅仅是某一小部分人的事。而且调查对象其中有2.38%的比例是单身(包含离异)抚养独生子，相对于已婚人群而言，其在失独风险不幸出现时是更难以面对及处理，不论是精神上还是经济上。

(二)调查对象对风险主观态度及意愿数据分析