国有保险公司存在的固有问题，如经营机制不灵活、管理水平低下、员工的责任心差等并没有得到根本的改善，国有保险公司改革需要新突破。

从八十年代中期至今，国有保险公司一直在进行着从内部经营管理体制到分业经营的改革。这些改革对于国有保险公司适应保险市场不断开放的竞争形势发挥了积极的作用。但是，国有保险公司存在的固有问题，如经营机制不灵活、管理水平低下、员工的责任心差等并没有得到根本的改善，国有保险公司改革需要新突破。

一、国有保险公司现状

（一）基本情况

目前我国的国有保险公司包括中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司以及新疆兵团保险公司四家。前三家公司是1998年在原中国人民保险(集团)公司下属的三家子公司的基础上改建而成。新疆兵团保险公司为1986年成立的地方性国有保险公司。

市场份额。从1988年起，股份制保险公司以及外资、合资保险公司相继进入保险市场。随着其他组织形式的保险公司的发展，国有保险公司的市场份额又有所下降，但依然保持很高的市场份额，基本仍处于垄断地位。到1998年，国有保险公司的市场份额有所回升，中国人民保险公司的保费收入占全国产险保费总收入的80.38%，中国人寿保险公司保费收入占全国寿险保费总收入的77.63%.

2.存在的问题。自1979年恢复国内保险业务以来，国有保险公司得到了快速发展。但是，随着社会主义市场经济改革的不断深入和保险市场竞争格局的变化，国有保险公司存在的问题日渐突出，主要表现在

(1)资本金缺口大，偿付能力不足，存在一定的风险。中国人民保险公司、中国人寿保险公司和中国再保险公司三家公司都有较大的资本金缺口。三家公司的实际货币资本金均大大低于其相应的注册资本金。同时需要指出的是，即使是注册资本金的金额，也低于《保险法》规定的偿付能力要求。过低的资本金直接显示了国有保险公司的偿付能力不足。

(2)公司治理结构不完善，经营机制落后，管理水平低下。由于体制上的原因，公司发展动力不强，内部管理责权不清晰，约束机制较弱，经营机制不灵活，使得国有保险公司在适应建立社会主义市场经济体制的要求上，差距很大。

(3)遗留问题较多。主要表现在不良资产较多、机构设置重叠、人员过多。由于国有保险公司占有很大的市场份额，因此，其直接决定着我国的保险市场结构、市场行为和市场效率。一方面其本身存在的问题直接反映为我国保险业的问题，另一方面对我国整个保险市场将产生不利影响。

3.对国有保险公司现阶段发展水平的基本评价。从1979年恢复国内保险业务至今，国有保险公司为中国保险业的恢复和发展做出了巨大贡献。经过二十年的发展，公司内部在建立以经济效益为核心的运行机制上有了较大进展，保险的专业化经营管理水平有了一定的提高，适应市场竞争的能力有所增强。同时也为中国保险业培养了一批保险专业人才。

另一方面，作为国有公司的诸多弊端没有得到根本的改变。如上所述，由于历史和体制上的原因，这些弊端主要表现在：公司治理结构不完善;经营机制不灵活;管理水平低;偿付能力不足;遗留问题较多。因此，国有保险公司改革任务仍然十分艰巨。

（二）过去改革的状况

国有保险公司一直在进行不断的改革。八十年代以来，国有保险公司伴随着整体国有大中型企业改革的进程，也在进行着不断的自身改革。在这个过程中，国有保险公司经历了以为国家积累保险基金为指导思想向以效益为核心的经营指导思想的转变，对内不断调整和完善各级公司的核算关系、调动各级公司的积极性，对外理顺了与国家财政等部门的关系，使国有保险公司按照一个独立核算、自负盈亏的公司法人机制运行。《保险法》颁布以后，中国人民保险公司进行了产、寿险分业改革，在保险经营的专业化道路上又迈出了坚实的步伐。随着保险市场竞争形势的变化，国有保险公司在适应市场竞争方面也开始有所改变，如中国人寿保险公司的一些分支机构已经打破过去运行多年的内部行政机构设置，围绕核保、核赔、营销及财务等核心环节，建立了适应市场发展的新型内部管理体制。这标志着国有保险公司为适应市场经济的要求开始出现可喜的变革。

2.进一步改革面临新的问题。1997年中发[1997]19号文提出：“按照经济、合理、精简、高效的原则，因地制宜，减少管理层次和分支机构，进一步改变国有商业银行和中国人民保险公司按行政区划设立分支机构的状况”。根据19号文件精神，中国保监会在1999年全国保险工作会议上就国有保险公司机构改革问题进一步提出，“将省级分公司与省会城市分公司合并;将设在同一城市的地市县公司进行合并;撤并和调整部分县级支公司及其所属营业网点。要把机构改革与内部经营机制转换结合起来，进一步加大经营机制转换力度，增强企业活力和竞争能力。”但由于诸多主、客观方面的原因，该项规定至今没有得到落实，究其原因，一些是属于国有保险公司的紧迫感和危机感不足、改革的动力不强，同时也有国有保险公司自身无法解决的问题。需要从经营体制上进行符合公司法人制度的进一步改革，以解决其发展中存在的问题。

二、国有保险公司对当前我国保险市场发展的影响

（一）国有保险公司本身存在的问题，直接反映为我国保险业存在的问题

具体表现，一是资本金不到位，偿付能力不足，从而成为我国保险业整体偿付能力不足的主要原因;二是保险业出现的新矛盾，如寿险利差损问题，主要体现在国有保险公司;三是保险业发展中诸多遗留问题的解决，也主要在于国有保险公司;四是国有保险公司从计划经济体制下遗留下来的粗放的经营管理方式。

（二）目前的国有保险公司决定着我国保险市场的市场结构、市场行为和市场效率

从目前的全国保险市场结构来看，由于市场主体还比较少，国有保险公司仍然占据相当高的垄断地位，且在市场进入壁垒比较高的状态下，国有保险公司在市场中处于支配地位。这种不平衡的格局决定了我国保险市场竞争中必然会存在诸多难以解决的不规范行为，从而直接影响着保险市场各主体间的不平衡发展。这样的保险市场是一个缺乏效率的市场，不利于保险市场的健康发展。因此，培育一个公平的、有效率的中国保险市场，国有保险公司改革是其中的一个关键因素。

三、对外开放形势下的国有保险公司改革