总之，影响保险费率高低变化的因素都是由保险的实质和保险费率的实质所决定的。一句话，谁的保险标的损失率高，谁的保险费率就高;哪类行业出险率高，那种行业的保险费率就高。

认识出险几率是确定保险费的主要依据，对于被保险人来说，会在实际投保中体会到，他向保险机构办理保险，付出的保费少，最终他得到的赔款也少;如果付出的保费多，他最终得到的赔款也多，但保险能够解决他自己根本就解决不了的或难以解决的困难，从而会进一步激发他的保险意识。对于保险人来说，把出险率作为计算保险费的依据，可以比较合理的确定计收保费的多少，更容易使被保险人接受其保费要求，有利自身开展业务活动，发展自己的业务数量。

（二）影响保险费的业务费用因素

保险费是被保险人用于应付意外事件的那部分货币资金，这部分货币资金的多少，首先是受被保险标的出险率高低的影响，这是主要的影响因素。其次，保险人的业务费用，是处于第二位的影响因素。这是因为，保险公司作为提供特殊服务的独立的法人单位，无论它是互助性的保险、社会公益性的保险，还是经营性的保险，必须要有具备一定专业能力的工作人员，同时要占用一定的工具，占用一定的房间，支付许多费用等，我们把它统称为业务费用。所以把此项开支列入到保险费中，是为了更好地发挥保险的保障作用。因此，营业费用升高，保险费率也会上升;营业费下降，保险费率也就有了可调的空间。

如果说保险费是保险的价格，那么在保险费中，位于第二位的影响因素——业务费用便是构成保险价格的一部分。尽管业务费用高，保险费也高，业务费用低保险费也低，但是，它受到一个客观规律的影响，即按照社会的平均物化劳动和活劳动的标准来确定业务费用水平。社会上可以有不同的保险人，各自的业务费用可以不同，但纳入到保险费用中，必须遵循社会的平均要求，否则，就很难被市场接受。换而言之，各保险人在计算这部分费用时，原则上是按照社会的平均值。因此，低于此数的保险人就具有竞争的优势，高于此数的保险人就处于劣势。保险人要想取胜，其中一个重要途径就是将自己的业务费用降低到社会平均数额以下。

（三）其它影响保险费率的因素

其它收入对费率的影响

在从事保险业务活动中，保险人还可从中取得其它收入。由于被保险人总是先支付保险费给保险人，取得赔款则是以后的事情，因此保险人在办理保险业务过程中，手中总是持有数额可观的保费及各项准备金，为了使其随着时间的变化而增值，他可以将其存入银行、或是购买债券、乃至进行实业投资，而得到新的收入，这部分收入的增加，就为保险人向被保险人收取较少的保险费创造了条件，即

保险人的利润=保费收入-赔款-业务费用+其它收入

由于市场上平均利润的作用，所以在现实工作中，保险费率的高低常常与银行利息呈现出十字交叉的运行趋势，即银行升息，保险费下调，银行降息，保险费率则上升，具体运作公式可归纳

保额×原保险费率+保额×原保险费率×可运用资金的平均比例×可运用资金的平均时间×原银行利息率二保额×新保险费率+保额×新保险费率×可运用资金的平均比例×可运用资金的平均时间×新银行利息率

2.市场竞争对费率的影响

在市场经济中，同样的资本要求获得同样的利润。因此，当保险需求大于保险供给时，保险费率往往较高，保险经营者也可以因此得到高额利润。高额利润的获得，又推动

（一）保险费的厘订原则

现实生活中，保险费的制定往往以费率的形式出现，由保险人提出来，被保险人接受。保险人为什么提出一定费率，而被保险人又可以接受呢?基于我们在保险费的实质开头所述的保险费运行的方式，因此保险费的厘订必然要遵循一个原则，这个原则基本上是：在一个财务核算期内，保险人对某一类别保险业务的运行要求应符合下列公式

∑保费收入=赔款支出+业务费用支出-其它收入+保险人应获得的利润

在这一公式中，处于基础位置的是赔款支出，赔款支出的多少，决定了该类别保险业务的费率高低，这是由保险费的实质决定了的，其它三项，都是附属因素，尽管它们处于附属地位，但也是不可缺少的，在保险费的确定中，仍然发挥一定的作用。

还应注意，在这个数学公式中，各项内容都是一个可变数字。例如，赔款支出，不仅受自然因素、社会因素的影响，还受保险标的的多少而变化;业务费用，既受社会因素的影响而变化，还受业务量大小的影响;其它二项也会随市场的变化而发生微变。但是，做为保险人，可根据历史的数据，推算出所需的保费收入，有了保险费总收入的要求，基本上就可以确定每个具体保险标的的费率标准，这样算出来的保险费，保险人能予运作，被保险人也能承受。

（二）保险费率的变动规律

保险人向被保险人收取保险费，是按费率公式计算的，在实际工作中，又是经常变化的。这个变化，都是上述基本公式发挥作用的结果，其主要规律是

(1)随出险几率、赔付率的高低而变化。出险率高，赔付率高，则费率就高，这是由保险费的本质所决定的。例如汽车是种动态保险标的，出险率相对较高，赔付的总金额较大，所以，汽车的费率就高达1.3%，一般居民住宅是静态财产，出险率及赔付率都较低，所以费率也就低到0.7%0.

(2)随保险业务新旧而变化。新保险业务费率较高，传统业务费率较低。所谓新业务，不是简单地指新造的船舶，新造的飞机，新建的工厂等等。而是指在市场上尚未出现过的新开发的保险业务。例如，二十世纪六、七十年代出现的沿海石油钻井平台的保险业务，在当时就属新的业务，费率较高，而发展到今天，已大大下降。同样，二十世纪七十年代，人造卫星从科学试验转向商业运行时，其卫星的发射保险费率很高，而现行的费率已大大降低。

(3)费率随赔款大案的发生而呈升高的趋势。2001年的9.11事件，给世界保险业带来了大量的赔款。正是因为这次意外事件损失的巨大性，使得不少保险公司都因此次赔款而出现亏损，像世界上闻名遐迩的瑞土再保险公司，2001年亏损了1.65亿瑞土法郎，还有许多的保险公司因此破产，使得以前投资于再保险业的商家纷纷退出市场，迫使政府也不得不把保险公司的理赔金额在1 000亿美元上封顶。

表面上看起来，这次事故，保险公司赔了钱，财务上出现了亏蚀。但是被保险人还要继续从事业务经营活动，社会还要继续再生产，因此保险就要继续进行下去。保险费做为社会再生产过程中独立的单位或个人为应付意外事件的货币(资金)，在他们之间通融使用的一种货币资金运动的形式就会发生作用。保险公司就是根据赔款的多少，重新调整保险费率，不仅把它亏蚀的部分挣出来，而且还要继续取得利润。所以9.11事件后，欧洲保险市场的财产险及营业中断险费率提高了30%—200%，免赔额提高了近10倍。如果连续几年，大赔款减少，被保险人又会提出异议，保险费率还会降下来。

2.保险费率的变动还取决于大数法则的应用。大数法则是保险的一项基本原则，大数法则对费率的影响大致有这样两个

(1)与业务量的多少有关。对一个具体保险业务而言，业务量少，往往保险费率就高，业务量大，保险费率则会降低。例如，我国的航空保险业务，刚开始时，仅有4架飞机投保，保险费率高达1.4%，现在，仅国航就有600多架飞机投保，尽管保险的范围稍有差异，但费率已降至0.2%左右。可见业务量对费率的影响之大。

如果同一被保险人有大量业务向同一保险人投保，保险人也可以用较低的保险费率承保。这里说的大量保险业务，可以解释为两种含义：第一个含义是指，同类标的的业务，如一个大的船队，一个大的机队等等;第二个含义是指，同一被保险人，不同种类标的的保险业务，如一个大型企业，它的货物运输保险、仓储保险、汽车保险、建筑物财产保险等等，都向同一保险人投保，同样也可以取得较低的保费。

(2)与业务关系的时间长短有关。如果一个被保险人长期在同一保险人那里承保，每年都要向保险人交纳保险费，如果长期没有赔款发生，保险人已经从被保险人那里收到了大量保险费，即便发生一次损失，保险人也可以不提升保险费率。

作为保险从业者，只有认识了保险费的实质，掌握了保险费构成的内容，了解了保险费率升降变化的规律，就可以以此为基础，深入研究和探索保险费率的精确数据，胸有成竹地承保业务，游动在保险市场上。审时度势地在保险市场上升降、进退，既能满足市场的要求，又能保证承保者的偿付能力，保持在保险市场的竞争地位。

以上就是关于保险费的变化规律的内容，希望给予大家帮助。

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