民间金融作为官方金融的重要补充，在社会各界发挥着越来越重要的作用。民间金融，以往又被称为地下金融，非正规金融。 下面是编辑老师为大家准备的试论小额货款公司可持续发展。

如何使民间金融弃暗投明，通过何种方式让民间剩余资金有效合理地配置成为目前各界普遍关心的问题。2008年5月，中国人民银行下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，批准在全国开展小额贷款公司试点工作。这为民间资本进入正规金融体系，实现金融资源有效配置，以及给民间金融发展带来了曙光。

小额贷款公司存在的意义

(一)小额贷款的定义与主要模式

小额贷款组织是指专门针对中低收入群体提供小额度信贷服务的商业机构或民间团体，按照业务经营特点，可分为商业性小额贷款和福利性小额贷款。商业性小额贷款组织以赢利性为目的，是独立的企业法人，由股东入股投资形成的全部法人资产独立承担民事责任，缴纳相应的税费;福利性小额贷款组织以保本微利为原则，是独立的非盈利法人，按照章程从事公益性活动，其公益性体现在融资服务具有某种程度上的社区性和扶贫性上(郑志辉，2009)。

小额贷款的主要模式包括小组贷款模式、村银行模式和个人贷款模式。如20世纪70年代，孟加拉国银行设计了专门针对消除孟加拉农村绝对贫困的信贷资金支持模式——小额贷款模式，即小组贷款模式。其主要特征是有层级组织结构、借款小组和乡村中心。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保方式发放小笔贷款。其正常运转需要通过成员的互相监督，一个组员不守承诺，则整个小组都失去再次贷款的资格。该模式在当地运行得非常成功。它在创立后30多年里，服务网络遍及孟加拉64个地区，给600多万无抵押担保穷人提供了贷款，并使其中400万借款人及家庭成功脱贫。如今这种由孟加拉银行提出信贷资金模式已经得到全世界大规模的推广。村银行模式是指小额信贷机构以一个村的整体信用为支撑，在村范围内发放小额贷款。如印尼人民银行对从事稻米等农作物生产的农民发放有政府补贴的小额贷款即村银行模式。而个人贷款模式指的是直接对自然人发放的小额贷款。