(二)制定合适贷款利率

与发达国家不同，至今，许多发展中国家仍实行严格利率管制，我国也尚未实现利率市场化。国有银行利率有来自国家的保护，而小额贷款公司则完全 与贷款利率挂钩。因此，小额贷款的利率高低问题一直是争论的中心。经济学家茅于轼认为“小额贷款就得高利率”。而另一观点则认为，小额贷款公司成立的意义在于帮助弱势和贫困群体，更好地解决贫困，如利率过高，不但不能起到帮助作用，反而会增加他们的负担。但实践证明小额贷款公司必须制定高利率，这是全世界经营小额贷款总结出来的一项历史经验，但它又有别于民间的高利贷。因此，在小额贷款公司中需要制订合适贷款利率上限，这不仅使贷款客户有能力接受该利率，同时能让小额贷款公司赢利。

(三)完善金融制度与法律环境

至今，对于小额贷款公司的经营，目前还没有一个规范的法律法规对其约束。我国虽已出台《小额贷款公司的指导意见》，但毕竟其不是正规法律法规。基于我国国情，建议我国尽快完善小额贷款公司运营的相关法律及相应配套的税收优惠政策。并尽快落实我国小额贷款公司的风险管理保障机制，更好地保障小额贷款公司的良性发展，能有效减少风险，让其更好地服务于我国的“三农”经济和中小企业，为我国国民经济增长作出更大贡献。另外，建议进一步完善我国金融制度，保证有一个公平、公正、透明的金融市场，使小额贷款能做到面对弱势群体，采取强势服务，让大家都在普惠金融体系中受益。

三、企业文化及激励机制对小额贷款公司发展的促进

至今，小额贷款公司的还款率较高，取得了较好成绩。但由于小额贷款公司自身的缺陷又阻碍其发展。小额贷款公司是面向农民、小企业提供金融服务，而“三农”经济与中小企业也有自身缺陷，给小额贷款公司运营带来风险。因此，我们必须更多关注小额贷款公司生命周期的延续，即可持续发展。企业可持续发展是指企业在追求自我生存和永续发展过程中，既要考虑企业经营目标的实现，提高企业市场地位，又要保持企业在已领先竞争领域和未来扩张的经营环境中始终保持可持续的赢利，保证企业长盛不衰(戴发山，2007)。

企业文化又称公司文化、组织文化和管理文化。小额贷款公司与其它企业一样都需要属于自己文化。小额贷款公司作为给金融市场带来活力的新生事物，更需要有让员工都团结一致积极向上，为之尽心尽力的企业文化。小额贷款公司要建立适合业务特点和规模薪酬的分配制度，激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。激励机制是指在组织系统中，激励主体运用多种激励手段与激励客体相互作用、相互制约的结构、方式、关系及演变规律的总和。对于小额贷款公司来说，激励机制能作为一种有效的制度激励员工更加努力地工作，可以让小额贷款公司能经历起市场的风雨。因此，在小额贷款公司的运营当中需运用激励机制，让企业取得更大进步。

[参考文献]

[1]陈涤非，西方国家的金融创新及其货币政策效应[J]现代经济探,2005,(2)：44-46

戴发山，从激励机制研判中小企业可持续性发展[J]商业研究,2007,(11)：57-59

任森春，非正规金融的研究与思考[J]，金融理论与实践,2004,(9)：9-12

孙鹤，国外小额贷款发展的成功经验及对中国的启示[J]世界农业,2007，(2)：15-18

郑志辉，国外小额贷款模式与浙江省小额贷款公司试点比较分析[J]，浙江金融,2009,(4)：42-44

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