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提升滁州农村金融机构银行卡服务水平探讨

（二）农村支付建设的成本收益不匹配

　　农村银行卡业务存在风险与收益的不对称性。部分偏远农村地区的基础设施建设还比较落后，农村地区银行卡市场的基础较为复杂与脆弱，维护运行的成本与实际收益不匹配，严重制约了银行卡在农村地区的应用与发展。目前，农民工银行卡等结算服务所耗费的计算机系统改造、升级等成本大，但是银行收益并没有显著增加。农村金融机构在资金、人员、配套系统与基础设施建设上缺口大，业务开发能力不足，缺乏专业人才。大型商业银行不乏技术和人才，但对农村银行卡业务积极性并不高。农村客户的存贷份额在其业务中比重很小，涉农业务甚至成本利润倒挂，所以大多数商业银行也没有积极性来提升农村未来结算发展水平。

　　（三）缺乏必要的配套政策和政府扶持措施

　　银行卡业务是一项系统性工程，除银行业外，还涉及商务、税务、电信等相关部门或行业及社会整体信用环境，需要相关的配套政策和措施的支持。不少农村地区各种支付网络的缺乏、征信体系的缺失、社会治安的复杂性都是制约银行卡业务进一步发展的外部因素。

　　（四）农民对现金支付的观念较深

　　提升农村金融支付水平离不开农民对信用卡业务的支持，存折等传统现金存取媒介直观，便于查询，农民比较偏好。据统计，安徽省2008 年上半年县域银行网点现金存取交易笔数是票据、银行卡等非现金支付交易笔数总和的 3.32 倍。即使作为非现金业务载体的银行卡，也主要用来存、取现，消费和转账业务量很低。安徽省县域银行网点 2008 年上半年银行卡存取现业务笔数、金额占银行卡业务量的 80%以上，而持卡消费的笔数、金额仅占4% 和 2%，POS 的刷卡交易甚至四五天才有 1 笔。银行卡取现以柜面为主，ATM 取现笔数仅占取现笔数的 33%。

　　（五）农村地区银行卡品种单一

　　农村地区银行卡品种单一、产品创新不足也是制约银行卡业务发展的主要原因。目前针对农民发行的银行卡主要是借记卡，具有消费透支、循环信用功能的信用卡服务不足。农民临时性小额资金需求恰恰需要银行卡具有一定的融资功能，将银行卡透支功能和小额信贷融资功能结合，在一定程度上可以解决农民小额融资之急。其他针对各类客户群体量身定做的银行卡品种更是少见。其次，银行卡交易终端缺乏。ATM、POS 等传统交易终端在农村区域很少见，网上支付、电话支付、手机支付等新兴支付渠道更是缺乏。

　　（六）农村清算渠道不畅

　　目前，非现金业务在农村地区的发展比较慢，乡村地区使用结算支付系统不广泛，县域金融机构的跨行支付清算仍存在渠道不畅通、速度慢的问题。虽然各家银行机构行业内支付结算已比较完善快捷，但是跨金融机构结算，特别是基层农村的跨金融机构结算相对迟滞。