三、村镇银行发展制约因素

虽然村镇银行目前发展平稳，但是经营效益欠佳，依然困难重重，面临着如下制约因素。

(一)注册资本金小、金融供给有限

平罗县属农业大县，农户占比达到80%，农民的储蓄观念非常传统，缺乏理财意识。以非银行(尤其是非国有商业银行)民资企业为发起人的村镇银行，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力。经过市场调研，平罗县域居民“银行国有”的意识观念较深，村镇银行因民营资本的注入被理解为“私人银行”，认可度较低，普遍存在不可信赖，不安全的认识，加上其规模远不及其他银行业金融机构，从而影响了其吸收存款、发放贷款等业务的开展。除此之外，一些大中型企业对村镇银行的认可度也不是很高。原因就在于，村镇银行目前的经营规模太小，金融供给能力有限，无法满足大中型企业对项目的融资需求。而作为小企业和农户，他们又有着抗风险能力不强的共性，从而与村镇银行形成了存款难、放贷同样难的困境。

(二)社会认知度低、资金组织较难

虽然村镇银行是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受地域、自然条件和开放程度等限制，农村居民收入水平并不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。同时，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。除此之外，村镇银行营业网点少，目前只在县城设立一个营业网点，而大部分农民又分布在各乡镇，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。因此，村镇银行即便是享有中央银行支农再贷款的优惠政策，根据其资产资本金和负债规模的限制也只是杯水车薪，截止10月末，存款只有4817.28万元，得到当地人民银行500万元额度支农再贷款的支持，很难解决其资金困难的现状。

(三)政策扶持不足、经营成果受限

国家对村镇银行在财政和货币政策方面的扶持方面仍然有许多不够明确的地方。一是税收到底能减多少并不明朗，比照农村信用社的税收优惠并未完全落实。目前，村镇银行的营业税率为5%，而农信社仅为3.3%，税收较高，加重了其经营成本;二是存款准备金率比照当地农村信用社执行，而平罗农信社存款准备金率为11.5%，同类相比仍然较高;三是资金支持上，虽其可享受人民银行的支农再贷款扶持政策，但由于其自身规模及承受能力有限，扶持力度也相应受限;四是基础设施建设无扶持政策，加入金融业务系统、加入银联系统成本费用较高，成为村镇银行无法承担的财务负担;最后，在不良资产的处置、呆账的核销等国家均未明确其优惠政策措施。因此，村镇银行实质在政策扶持上收益极小，成为影响其经营成果的重要方面。

(四)市场环境不熟，风险控制欠佳

村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业——农业，弱势群体——农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患，极易形成信贷的道德风险。村镇银行93%的职员均非本地人，没有充足的人脉网络，也没有有力的社会资源，加之农村信用环境建设差强人意，一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债现象仍然不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。最后由于村镇银行借鉴发起行相关内控管理制度，具有明显的发起行的印迹，在内控制度建设、业务发展等管理上缺乏自我创新意识。

(五)金融产品单一、中间业务不足

村镇银行起步较晚，受软硬件环境条件的约束，一般只能办理传统的吸收公众存款、发放短期、中长期贷款、办理国内结算、办理票据承兑与贴现等一些金融业务。由于村镇银行最没有直接参与央行大小额支付系统，受结算瓶颈的制约以及受财力、人力、技术条件的制约，代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项及代理保险业务等中间业务尚未开办，代客理财产品等投资类金融产品也处于空白。

四、村镇银行稳健发展对策

(一)突出支农重点、把握市场定位、

村镇银行作为新型农村金融机构，应立足农村、扎根村镇、服务“三农”，发挥优势，扬长避短，为农民提供优质高效的金融服务。将自身定位于农村经济组织和广大农户，不能只注重眼前利益而改变建立村镇银行的初衷，对县域工业经济尽量不投放或少投放，对涉农贷款的投放总量理应控制在70%以上，切实保证建立村镇银行服务“三农”经济发展目标的实现。

(二)加大宣传力度、提高社会认知

开展“银政共建和谐&8226;金融服务进乡镇、进社区”活动，设计系列宣传方案，携手政府积极加大对村镇银行的政策宣传，广泛利用电视、广播、报纸网络等各种新闻媒体加大对社会公众及农户的宣传力度，让公众、农户及中小企业深入了解村镇银行的经营宗旨和业务范围，提高社会认知度。

(三)加大政策扶持，确保稳健经营

国家金融管理部门对村镇银行应开放更多的融资途径，以使其获得批发性资金支持，如中央银行给予支农再贷款资金、捆绑发行金融债券、吸收大额的协议存款、加入银行间同业拆借市场融通资金等等。对欠发达地区的村镇银行应区别对待，在税收政策上给予营业税和所得税的减免优惠政策，也可效仿农村信用社采取“先征后返”方式，返还部分用于增提拨备;特别是村镇银行发放的涉农贷款，政府应建立补贴制度，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴，鼓励其加大“三农”的信贷投入。央行在存款准备金制度方面，应实行差别存款准备金率，可比照当地农村信用社a类社最低存款准备金率实行。同时大力给予支农再贷款的支持，放宽对村镇银行融资的限制;最后在资金清算上，村镇银行应加快清算网络建设、加入银联，监管上提高村镇银行的存贷比等。

(四)摸清市场环境，加强风险防范

村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。

政府要进一步加强农村金融生态环境建设，政府引导、人民银行、银监部门深入推进农村信用工程建设，大力开展信用户、信用村、信用乡镇评审活动，建立农户信用电子档案，提高信用农户比例，同时村镇银行要积极加入人民银行征信系统，从源头上做好风险防范工作;另一方面村镇银行可借鉴商业银行的内控管理制度，制定一套系统的包括会计、结算、风险控制、服务规范等方面的制度办法和业务规范操作流程，加强内控管理。

(五)创新金融产品，拓展中间业务

村镇银行应因地制宜，大力开发有利于自身发展、适应农村市场的金融产品。大力拓展农村承包土地、林地使用权、农户宅基地及房产的抵押担保贷款，逐步扩大担保物范围;积极探索实行动产抵押、仓单质押、“联保小组”保证担保等多种担保形式，力促业务快速稳健发展;二要规范贷款操作流程，简化贷款手续，提高信贷效率，要求从客户申请贷款，到贷款发放，原则上不超过5个工作日;从单一存款结构向代收、代付等中间业务与表外业务多元结构转变，逐步实现贷款利差收入和中间业务收入合理搭配，实现收益来源多元化。

村镇银行将继续坚持“立足农村，服务三农”的经营理念，牢固树立以农为本的思想，以支农、富农、兴农为已任，进一步提高服务功能，尽最大努力满足农村金融服务需求，为平罗农民致富，农业增产，农村经济快速、健康发展做出更大贡献。

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