私人银行业务主要是为处于金字塔顶端的富裕阶层提供个性化的金融综合服务，这不仅意味着服务的非标准化，也意味着服务的全面性，因而不可避免地会涉及不同金融领域。但我国目前的金融分业经营模式在一定程度上制约了跨领域金融服务的顺利开展。以商业银行为例，尽管各大商业银行相继建立了专门的私人银行业务机构，但其所能提供的产品还是非常有限的，主要仍为储蓄、信贷和各类代销产品，并且这些产品都具有标准化或格式化的特点，无法与私人财富管理中所强调的个性化要求相吻合。正是由于这一技术性障碍的存在，商业银行在提供高端服务时往往过分强调服务形式，如专人配备、专属场所、优先服务、亲情服务等，对服务的内容及质量并不能做出有效的承诺，而这些正是客户最为关注的。

　　(五)私人银行风险非常复杂

　　私人银行业务的风险主要来源于以下几个方面：一是私人银行业务部门自身的利益导向。私人银行业务部门与客户相比，处于信息的优势方。当一项为客户服务的交易可以有两种解决方式时，私人银行业务部门可能会首先选择对自己有利的方式，从而容易引发与客户间的“利益冲突”。二是私人银行业务部门与客户间的合谋行为。私人银行可能利用自己的专业知识，协助客户从事“洗钱”等违反法律法规的行为，谋求各自利益最大化，损害社会福利。从风险的表现形式来说，私人银行面临着客户信贷融资违约的信用风险、产品价格下跌的市场风险、人为失误或技术缺陷引起的操作风险、与客户问发生诉讼或纠纷的法律风险及合规风险等。其特征是面临的风险多、风险发生的概率大、潜在风险事件和风险点多、风险间的关联性强、风险计量难度大等。从现有私人银行业务已发生的风险情况来看，操作风险与合规风险的发生概率较大。

三、促进我国商业银行私人银行业务发展的对策

　　(一)充分了解客户，防范法律风险

　　私人银行业务是根据客户不同的需求采取“一对一”的方式服务的。不同的客户有不同的产品需求和投资目标，对风险的认知能力和承受能力也各不同。有的客户较为保守，他们更为关注财产的安全，不追求过高的投资回报率，仅希望能够弥补通货膨胀的损失;有的客户则属于积极型的投资者，他们希望所拥有的资产能够获得最大程度的增值，并且为追求高收益愿意且有能力承受较高的风险。因此，客户经理必须充分了解客户的财务信息，包括教育状况、商务状况、家庭、个性、风险认知和承受能力、需求和目标等，为客户提供符合其自身条件的个性化金融服务。同时，还应尽可能使用通俗易懂的语言，进行充分、准确、清晰的风险揭示，使客户的各项决定都建立在准确理解收益与风险状况的基础上。另外，针对客户利用私人银行服务转移非法财富、洗钱等违法行为，商业银行必须遵照《中华人民共和国反洗钱法》以及中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》等法律条文予以制止，在实践中不断完善内部管理措施、建立客户身份识别系统、保存各项业务的历史记录、发现可疑情况及时上报，把履行保密职责和反洗钱义务有效结合起来。

　　(二)革新传统产品销售观念，引入现代经营观念

　　面对全球金融一体化及金融业务的国际化，商业银行必须破除私人银行业务以多销售产品为目的的陈旧理念，树立以创建卓越的私人银行业务品牌，选择合理的定位和正确的目标，开展对目标市场、业务内容以及营销模式等全面深入的探讨研究为宗旨的新理念。一直以来，受我国分业经营金融政策的限制，银行不能直接涉足证券、保险等直接投资领域，致使商业银行很难为客户提供全方位的金融服务，金融产品的创新范围和创新深度也都十分有限。随着分业经营政策的放宽和高端客户投资观念的改变，国外成熟市场私人银行业务领域的一些做法和产品将逐步被引入，只要在政策允许的范围内，商业银行就可以大胆地去实践创新，从而满足私人银行客户日益复杂的金融需求。

　　(三)加强专业人才队伍建设，创建服务品牌

　　私人银行业务提供的是一揽子金融服务，强调对客户资产的整合管理能力，涉及货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产，因此需要建立一支专业化、职业化服务团队。在具体操作中，一是以注册理财规划师为标准，逐渐建立一支产品经理队伍，并培养起一批熟悉外汇、证券、基金、保险等业务的投资专家队伍。二是借助当前的危机背景，在产品研发、营销管理和风险控制等方面加大力度引进国际化优秀金融人才。通过专门的培训让他们熟悉国内的投资环境，为我国私人银行业务的发展及品牌形象的创建提供有力的支持。

　　(四)提升自身风险管理能力

　　由于私人银行业务的高风险性，商业银行必须提高这方面的风险管理能力。一要完善制度，通过建立健全商业银行私人银行业务风险管理办法，完善个人征信体系建设、完善现场与非现场检查方式等来加强对风险的管理。二要完善组织架构和职责，一方面，要建立健全私人银行内部的风险管理体系，保证内部监督部门具有充分的独立性，能够定期向董事会和高管层提供独立的风险报告及专业的风险评估，引入经济资本理念，推行风险限额管理;另一方面，由于不同客户的风险承受能力不同，这需要客户经理与客户进行充分沟通。即要对客户进行充分、准确的风险揭示，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。

参考文献：

[1]黄春铃.我国私人银行业务的发展态势及其对策[J].新金融，2007(3).

[2]李伟军.我国私人银行业务发展现状及思路[J].投资研究，2009(10).

[3]邓方希.我国私人银行业务初探[J].上海金融学院学报，2009(4).

[4]钱正颖.对中国银行发展私人银行业务的研究[D].上海：华东师范大学，2007(2).

[5]辛俊杰、丁化.关于中国私人银行业务的若干思考[J].云南财经大学学报，2009(2).

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