本文阐述了我国手机银行业务发展的现状，基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机银行业务的条件，指出在农村地区发展手机银行业务的益处以及需要面对的问题和风险。

【摘要】 手机银行业务的发展给人们带来了一种便捷的生活方式。我国手机银行业务目前还正处于发展中，并且农村地区的手机银行业务发展相对薄弱。本文阐述了我国手机银行业务发展的现状，基于农村地区的视角分析了该地区所具备发展手机银行业务的条件，指出在农村地区发展手机银行业务的益处以及需要面对的问题和风险，并提出农村地区手机银行业务发展的相关建议。

【关键词】 手机银行 农村金融 动金融

一、引言

我国是一个处于发展中的农业大国，“三农”问题自然成为国家工作的重心。农村支付体系的构建与完善对我国农业发展与农民收入有着积极的影响。2014年9月，中国人民银行发布了《关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，指出要丰富支付服务的主体，并鼓励推进手机支付等新兴支付业务。2013年底，人行行长周小川也曾表示应该尝试在农村地区推广手机银行业务，从而使得农村地区能够获得基本金融服务。手机银行即以手机为媒介来完成各种金融服务交易，其业务主要包括查询、转账、理财和消费支付等。近两年来我国手机银行业务发展速度逐渐加快，城市地区已经逐步体会到了手机银行业务给生活带来的便利，然而，这种便利是否真的能够延续至农村地区并更好的服务于农村地区呢?目前看来，我国仍有部分农村地区存在金融服务空白的现象，而手机银行的低成本优势使得其恰好能够缓解这种现象，它不仅能够解决农民的需要，还能够为农民提供生活的便利，因此，我国农村地区手机银行业务的发展问题值得深入研究。

二、我国手机银行业务发展现状

根据近几年的调查结果表明，我国手机银行使用规模逐年增长(见图1)，近两年增长幅度较大，尤其是在2012年一年内，使用规模增加了450%，直接从5000万人左右跃升到2.9亿人，而2013年在2012年的2.9亿人的规模基础上又增长了59%达到了4.6亿人。我国手机银行的交易规模也高速增长，在2011年时交易规模仅1.2万亿，2013年就增长到了12.7万亿的规模，而2014年又继续突破达到了28.7万亿。从使用规模和交易规模来看，我国手机银行业务在近两年来的发展得到一定的突破。

根据《2014手机银行市场调查报告》显示，我国手机银行业务在手机网民中的使用率已经达到了59.7%(误差率在5%以内)(中国电子商务研究中心)。使用群体年龄主要集中在20―45岁之间，并且手机银行业务使用主要集中在转账汇款和投资理财等方面。手机银行正在不断地渗入人们的生活，为人们提供了便利，也为银行拓宽了客户规模，降低了服务成本，增加了银行的收入。从整体实际情况看来，我国手机银行业务主要集中在城市地区，农村地区手机银行业务发展水平较低，手机银行市场潜力巨大，需要进一步的发展。

三、农村地区已具备发展手机银行的业务条件

近年来我国对农村支付体系的关注度逐渐提高，并且在2012年开展了农村手机支付试点，农民的支付环境开始逐步得到一定的改善。农村地区经济的发展以及生活水平的提高，使得我国农村地区已经基本具备发展手机银行业务的条件。这也将有助于农村地区支付环境的改善。

1、手机使用率逐年升高，已经基本实现手机普及化

据工信部的统计显示，截止到2014年底，我国手机用户达到12.86亿户，移动电话的普及率已经达到94.5部/百人。而且早在2011年我国农村手机普及率已经近90%。截止到2015年3月底，即使4G网络刚刚推行5个季度，其用户总量也已达1.6亿，占手机用户比重达12.5%，其中也包括了一部分农民用户，可见我国手机的使用已经实现高度普及。

2、网络发展较快，手机上网接受度较高

一方面，我国移动网络覆盖率在2013年底就已经达到98%，基本完全覆盖。在2013年底移动运营商又相继推出4G技术，且4G网络覆盖率也正在逐步提高，以湖北省为例，仅仅一年的时间就实现了所有城区乡镇和部分发达农村地区的4G网络覆盖，可见以这种覆盖速度持续下去，我国农村地区4G网络覆盖的时间也不会很久。在这种逐渐完善的网络环境中，农民的手机上网接受程度也较高，据工信部统计，截止到2013年底，我国农村网民中手机上网率高达83%。另一方面，随着我国农村互联网覆盖范围逐渐扩大，使用网络的人数也在不断增加，而且，现在的无线网络备受人们青睐，有部分农村家庭已经实现手机连接家中的WiFi而不是通过数据流量上网。

3、农民收入和受教育水平逐渐提高，消费的习惯也逐渐有所改变

2014年我国农村常驻居民的人均可支配收入已经过万，即便是除去价格因素的影响，其实际增长速度仍达到9.2%。而且目前农村地区达到初中文化水平的人所占比例较高，这就满足了手机银行的推广要求，因为手机银行业务并不是十分复杂的程序，只要通过适当的讲解及演示，其可接受程度还是比较高的。近几年来人们开始逐渐接受网上交易，虽然农村地区发展较晚，但可以看出其有开始转变的迹象，这样，手机银行业务的普及相对也会容易得多。

四、农村地区发展手机银行的益处

1、手机银行发展给农民带来的益处

(1)缓解金融服务空白现象，一定程度上满足农民需求。在我国农村地区，农民对基本金融服务的需求很高，然而，农村地区的网点数目根本不能满足农民的需求，在一部分农村地区仍然存在着金融服务空白的现象，这些情况限制了农民生产、生活水平的进一步提高。农村地区的金融需求一般都为微观金融，而我国手机银行业务恰巧提供的就是微观金融的服务，这就为解决农村地区金融需求问题提供一个有效的途径。中国农业银行手机银行的小额贷款业务还于2009年末在广西、河南进行了初步尝试，并为农民提供了贷款便利。因此，如果农村手机银行业务能够成功的推广，那么我国农村地区的金融服务空白现象就会得到缓解或者彻底消除，农民的基本金融服务需求在一定程度上也能够得到满足。

(2)为农民生活提供便利，降低农民享受金融服务成本。手机银行业务的实现是通过网络来完成的，所以一些基本的金融服务就不需要农民到附近的网点才能实现，农民可以足不出户完成相关业务，也不需要有路费的支出。一般的银行都能够提供基本的手机银行业务的全天24小时服务，网络受理业务的速度也比较快速，这就允许农民在银行的非营业时间享受到基本金融服务，在春种秋收等比较忙碌的季节也不需要为获取必须的金融服务而浪费宝贵时间。目前各个银行为了争取客户，在手机银行的服务方面一般都给予一定的优惠，例如转账手续费优惠或免除转账手续费等服务。因此，通过手机银行业务能够有效降低农民的时间成本和金钱成本。

2、手机银行发展给银行带来的益处

(1)手机银行能够降低银行在农村提供金融服务的成本。我国农村地区的金融网点数目目前不能满足农民的金融需求，在农村地区建立实体网点并且提供人工服务往往要花费相当高的成本，因此银行都不愿意在农村地区建立机构网点。就西部地区而言，其地多人稀的特殊环境就在一定程度上限制了农村金融机构的数目，因为其高成本是无法通过有限的收益来弥补的。据统计，我国柜台业务每笔成本约为4元，而手机银行仅仅需要0.6元，这就显示出了手机银行业务的优越性，商业银行不需要在为不能建立足够的物理服务网点而苦恼，通过手机业务不仅能够为农村地区提供基础的金融服务，还能为已经建立网点的农村地区降低经营成本。

(2)扩大了银行的服务范围，有利于银行利润的增加。近年来，我国银行在农村地区的服务范围增长缓慢，由于信息不对称问题和抵押物的问题，贷款业务在农村地区发展遇到瓶颈，甚至有缩小的趋势，我国部分银行在一定程度上放弃了农村金融市场。而我国农村金融市场的规模是不可小觑的，通过手机银行业务的不断发展，银行服务的范围就能够延伸到农村地区，能够为更多的农民提供基础金融服务。部分收费的金融服务就会形成银行收入的来源，从而利于银行利润的增加。