第二，市场风险。固定资产抵押物能够有效化解金融机构的信贷风险，但由于目前我国消费品二级市场秩序规范化程度低，变现渠道狭窄、费用高，以及市场变化和资产折旧带来的抵押物贬值，都导致了贷款担保作用的大大下降。

第三，管理风险。金融体系内部管理管理缺陷的存在、信贷监管力度的薄弱都有可能导致由人员因素和流程因素引起的操作失误、越权违纪违法信贷等行为的发生。此外，金融机构盲目扩大消费信贷金额和无计划营销，对贷款标准和担保条件的降低都导致风险积聚。免费论文网。

3.个人消费信贷发展的对策分析

针对上文所分析的个人消费信贷发展中所存在的制约因素和风险因素，笔者提出以下建议与措施：

3.1推进消费信贷立法进程，健全法制环境

个人消费信贷业务的飞速发展导致了相关立法的滞后，为确保消费信贷市场健康有序的运行，应尽快制定颁布《个人消费信贷法》，建立并完善消费信贷法律体系，明确和规范相关主体的职责、权利、义务，合理减轻分散信贷风险。其中，完善的消费信贷法律体系应包括个人收入申报、信用担保、隐私保护、征信机构的管理、失信行为的惩戒等多项内容。

3.2完善社会保障制度，提高居民收入和购买力

居民收入水平和购买力的提高是推动消费信贷发展的根本动力，政府应完善社会收入分配制度，完善社会保障制度，刺激居民消费欲望和提升信贷还款能力，

逐步确立科学、适度的消费观念，促进个人消费信贷健康有序的发展。

3.3构建和完善社会信用体系

健全的个人信用制度包括个人征信体系和个人信用评价体系，有利于交易成本的降低，抑制由信贷主体间信息不对称现象出现，避免逆向选择和道德风险。首先，规范个人收入及财产申报制度，完善个人征信体系。主要包括个人收入税收征管改革，在存款实名制的基础上建立完善财产申报制度，逐步建立覆盖全社会的征信信息采集机制。其次，建立个人信用评价体系，建立和规范专业调查评估机构。以政府为主导，支持独立性质的民间非赢利性机构参与全社会的信用信息的搜集、整理和统计分析工作，政府应对评估机构的数据可靠性、从业资格、执照核发等加以规范监管，但不介入具体运作。

3.4引导消费，加快城乡基础建设

经济发展的地域不平衡、城乡基础设施建设的滞后都直接或间接的影响了居民消费结构的升级。政府应加大民生工程的投入，切实解决居民生活中的难题，刺激消费增长，同时引导满足居民需求的消费品生产或销售集团的发展，促使个人消费信贷规模逐步扩大。

3.5引入多元竞争主体，完善信贷管理体系

开放个人消费信贷市场，以多元竞争主体的参与刺激和加快信贷管理体系的改革，推动消费信贷市场的发展。金融机构的内部信贷管理主要从以下方面入手：首先，简化业务流程，开发信贷消费新品种;其次，健全和完善信贷担保制度，利用金融工具证券化的手段转移和化解风险;再次，建立风险预警机制，对借款人的资信状况、合同执行做到有效掌握，控制由市场环境或个人原因带来的信贷风险。最后，落实决策与监督机制，制定和完善各环节的业务规范标准，划分各部门职能和责任，加强业务队伍建设，确保奖惩机制的有效实施。

4.结语

综上所述，我国个人消费信贷虽然存在着这样或那样的问题，但事实证明其发展在刺激消费、拉动内需，满足人民对高品质生活的追求等方面都起着积极的作用。笔者在对个人消费信贷的制约、风险因素综合分析的基础上提出了针对性的措施与建议，希望能抛砖引玉，引起更多研究者的关注，促进推动我国经济更好更快的发展。

参考文献：

[1]赖小民.银行个人消费信贷案例与分析[M].经济科学出版社，2005.

[1]王磊.商业银行个人消费信贷风险分析与对策研究[J].金融论苑，2006,(11).

[1]桂蟾.我国商业银行消费信贷业务发展的现状、问题及其对策[J].特区经济，2009,(04).

[4]陈达辉.浅析商业银行消费信贷的制约因素与发展对策[J].财经视点，2008,(12).

以上就是关于我国个人消费信贷的发展的全部内容，希望给予大家帮助。

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