(二)后发劣势，知名度低，信誉不足首先，与当地原有的金融机构相比村镇银行有明显的后发劣势。比如，企业知名度、稳定的存款来源、机构营业网点的布局等与原有的金融机构都存在明显的差距。[3](P31-34)其次，村镇银行是新型的金融机构，它的知名度低、信誉不足，甚至有的人还不知道村镇银行和农村信用合作社的区别，为什么还要建立村镇银行等。例如，在永安市的林权改革中，与当地同为“三农”服务的农村信用社来看，永安市林业和永安市农村信用社走向了互惠共赢的良性发展道路，更多的林农在已经选择了通过农村信用社来融资的渠道后，就很少会再考虑到村镇银行。因此在同样利率水平的条件下，林农还是会选择较早进入农村市场、较早被认知、有较高信誉度的农村信用社作为林户的融资渠道。截止到2011年年初，永安汇丰村镇银行共发放林权抵押贷款余额670万元，占市场的份额较小。

(三)盈利能力不足农村金融机构的网点，大多数设在农村地区经济发展水平低的地方，这些地区基本上是以传统农业为主，没有形成有规模的、有影响力的、有竞争力的大中型企业。在这种情况之下，村镇银行想要发展，却没有高效益项目支持，盈利空间较小。另外，农民居住的地区大多都较偏远，而且不集中，这样导致了村镇银行业务经营成本高，影响村镇银行的经济效益。[4](P84-85)2010年，永安汇丰村镇银行实现成立以来的首次盈利，全年实现利润8.91万元，利润较少，其他的汇丰村镇银行投资甚至还未实现回报。2011年，该行实现利润473.47万元[1]，增幅较大，但是相对于同地区的其他农村合作金融，其运营成本较高。

(四)专业人才匮乏，金融服务的创新性不足村镇银行要想实现可持续发展，必须提升产品的创新能力，进一步丰富和完善金融产品，提高其竞争能力。虽然在2011年永安村镇银行加大了产品的研发力度，推出了新的产品和服务，但是，相比其他金融机构而言，其金融服务的创新略显不足。比如，永安汇丰村镇银行营业网点的业务主要以存贷为主，只有少量的代理收费业务，其他中间业务发展不快。在村镇银行中，部分的从业人员是从其他金融机构中招聘，易于把原来的观念带入村镇银行中，但是农村金融市场有其自身的特色，如果沿用原来的老路子，村镇银行很难实现为“三农”服务的目标。而且，由于村镇银行主要为农村市场服务，所以很多营业网点均设立在经济不够发达的农村地区，很难吸引优秀的人才，以致于村镇银行的新生力量不足，创新后劲不大。

三、三明市实现村镇银行可持续发展的对策建议

农村的发展离不开金融的支持，而金融要得到发展更加需要农村市场的支持。最近两年，永安汇丰村镇银行的运行，让人们看到其在农村经济发展中的重要作用和它在农村市场的广大发展前景。但从上面的分析，也能看出三明村镇银行在创建和发展过程中面临的挑战，针对这些问题，提出三明村镇银行可持续发展的对策建议。

(一)拓宽融资渠道，扩大存款来源由于村镇银行是新型的农村金融机构，而且三明市村镇银行正处于创建初期，社会上对它的认知度并不高，对它的具体职能和服务对象范围等都不明确，要改变这种状况，首先就要利用各种媒体对村镇银行进行宣传，让农户和农村企业对村镇银行有基本的认识，让他们认识到，村镇银行的建立对新农村经济的建设会带来更加方便、灵活的服务。甚至深入到农村基层，宣传村镇银行性质、服务宗旨和自身特点，经常拜访客户提高影响力和美誉度。另外，可以与当地的商会、协会进行合作，挖掘有价值的客户资源，寻求合作空间，走银企双赢、共同发展之路。最后，通过大力宣传，让更多的企业了解三明、知道三明的优势产业和特色产业，引导有实力的投资者注入资本，为村镇银行的正常经营运转提供了资本基础，从而获得了持续发展的能力，使其能够健康地发展，使其能够更加周到地为“三农”提供服务，为构建社会主义新农村作出贡献。

(二)协调内外发展，完善农村金融环境一方面，随着村镇银行贷款规模的不断扩大，对信用评价的需求也越来越多。但是由于永安汇丰村镇银行的征信系统尚不能与人总行正常联网，无法对贷款人征信进行直接查询，影响信贷业务的开展。同时也影响了人总行征信系统数据的完整性和准确性。所以，有必要对当地的农户和农村中小企业的信用状态进行调查评级，建立银行信贷信用登记咨询系统，早日与人总行的征信系统联网，实现信息共享、共同合作。[5](P61-64)另一方面，尽早开通银行卡、网银等业务，启用TM设备，方便客户存取款，扩大业务的覆盖面，拓宽客户群。

(三)加大政策扶持，支持地方经济发展作为金融机构的新生力量，村镇银行处于经营发展弱势，需要加强与政府部门、监管部门的沟通，得到有关部门的政策支持以及给予必要的优惠条件。第一，适当放松利率的管制，允许按照人民银行规定的利率在一定范围内调整[6](P92-93);第二，政府应在税收上给予一定的优惠，降低村镇银行的税负状况，加强其初创阶段的资本积累;第三，监管部门加强监管力度，引导其审慎经营和稳健发展。对于村镇银行自身，也应当坚决贯彻执行支持“三农”的要求，发展壮大农村经济，以服务地方经济为己任，将自身的发展与当地的经济发展、农户和农村中小企业切身利益相结合，持续加大对农村的金融支持，更好地为“三农”服务，着力打造成精品化的新型农村金融机构。

(四)适当开放区域限制，扩大村镇银行服务范围面对村镇银行吸收存款难，资金来源不足的问题，村镇银行在风险可控的情况下，应该扩大服务范围，适当放开村镇银行的地域限制，允许经营状况良好的村镇银行跨县域开展业务。比如可以在永安市或三明其他县域的较大的重点乡镇中开办分支机构，有效扩大业务的辐射范围，尽可能多地吸收存款，争取向更多的农户或农村中小企业提供金融服务，从而增加村镇银行的资金积累，健全农村金融市场。当前，三明村镇银行的发展顺应了服务海西建设的大潮流，为当地的经济发展做出了较大的贡献，但是也遇到了瓶颈，还满足不了当地农户和农村企业的需要。因此，三明市村镇银行应当增强自身实力、创新金融产品，同时，也需要政府方面的支持，建立良好的市场外部环境，实现三明市村镇银行的可持续发展。

以上就是村镇金融发展对策与建议，谢谢查阅。