根据FDIC网站的信息，美国现有商业银行被划分为三类：第一类，资产规模小于1亿美元;第二类，资产规模介于1亿美元和10亿美元之间;第三类，资产规模大于10亿美元。本文依次称之为小型银行、中型银行和大型银行，这三类银行按照每一个报告期末资产规模的增减重新划分。2010年6月30日FDIC网站共统计商业银行6 676家，其中小银行2 434家，中型银行3 737家，大型银行505家。三类银行资产规模均值分别为：0.56亿美元、2.89亿美元和212.83亿美元，资产规模差异非常大。

本文对现有正常经营的三类银行2007—2010年业务比重均值变化情况进行了分析。

(一)零售贷款业务分析

如图1所示，我们分析了2007年3月31日至2010年6月30日，美国商业银行零售贷款业务占比的变化情况。可以看出，美国大型银行近三年零售贷款业务占比从47%上升到近55%，尤其是2008年6月后呈现明显的上升趋势，而中、小银行零售贷款占比变化并不明显。小银行零售贷款占比稳定在35%左右，略高于中型银行31%左右的占比。

中国15家上市银行2010年6月30日零售贷款的均值仅为20.65%，即使占比最高的招商银行也只有34.47%的比重，零售贷款业务与美国同业差距明显。图中的信息表明，美国大型商业银行在金融危机后期加大了零售贷款业务的发展力度。

(二)零售存款业务分析

反映的是2007—2010年美国商业银行零售存款业务的变化情况。从图中可以看出，大型商业银行的零售存款占比在2007年为65%，低于全部银行的平均水平，并保持稳定，从2008年9月后，大型银行零售存款业务占比出现明显的上升，至2010年6月大银行零售存款占比已超过71%。图中信息显示，尽管美国大型银行零售存款占比近两年显着提高，但明显低于中、小银行80%左右的占比。

相比之下，中国15家上市银行截至2010年6月30日零售存款占比平均值仅为24.71%，即使占比最高的工商银行也只有47.98%的比例，中国商业银行零售存款比例远低于美国同业。

(三)非利息收入分析

因为近三年美国三类银行非利息净收入平均值全部为负值，所以本报告以“非利息收入”替代“非利息净收入”分析美国同业的业务结构。

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