(一)缺乏赢利的传统网银模式。目前，我国基本上是传统的分支型网上银行，通过高市场份额占有率促使成本相对降低，增加行业进入障碍，从而赢得行业领先地位。首先，传统的网上银行缺乏长期战略优势。通过购买先进的设备、采用激进的定价和承受起初的亏损，以夺取市场份额成本型竞争策略理论目前被大多数的网上银行所采用;其次，根据美国学者Michael Porter的“入侵者研究理论”，其缺乏行业化、差异化、不可替代性，结果必然导致竞争激烈和缺乏赢利。所以，突破依据传统意义上银行业务的网银模式是很有必要的。

(二)网银业务技术障碍日趋严重。网上银行是一种依据互联网而发展起来的金融工具，具有信息技术和金融业务的高度渗透性、交互性。信息技术的发展正日益成为一种使运营活动标准化并加速竞争性集聚，从而导致策略趋同的力量。目前，国内网银业务人员对技术层面的知识匮乏;技术人员缺乏技术创新并且偏重于同质化技术。

如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展的平衡点等问题，迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银科研团队。

(三)网络安全成为用户的最大疑虑。由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。现实调查表明，网络安全的确是多数用户最大的忧患。中国拥有上亿的网民，明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除广大网民对网络安全的忧患疑惑，才能推动我国国内网络银行的发展。

(四)网上银行品牌意识不足。网上银行品牌意识：一来可以通过塑造优势品牌形象增加产品、服务的竞争力，既能保留老顾客，又能有效吸引潜在客户;二来通过品牌关怀达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟;最后通过品牌文化凝聚客户，提高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略，营销模式比较粗放和分散，营销活动方案未取得明显成效。

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