(三)根据所处生命周期选择信贷政策。生命周期理论是用于寻找信贷切入点，用于选择准入时机，解决什么时候准入、什么时候扩张、什么时候压缩、什么时候退出的问题。不同的生命周期阶段有着不同的特点，适用不同的信贷政策。

导入期初期风险较大，鉴于风险基金高风险、高回报的特点，通常导入期的初期往往是风险基金介入的最佳阶段，银行此时不宜介入。导入期的后期银行也可适当选择优质客户谨慎介入，在市场成熟的国家通常这个阶段投资银行参与更多。对处于成长期的客户，银行应果断介入，一是企业有资金需求，此时介入相对容易;二是随着市场的增长，企业的经营业绩会得到同步提升，信贷风险相对较小，同时随着企业的发展壮大，银行也能得到同步发展，这类客户应作为银行的潜力客户加以扶植和培育。对于处于成熟期前期的客户，非常适合银行信贷资金投入，信贷风险相对较小，也是各家银行竞相争夺的热点。对于处于成熟期后期以及衰退期的客户，银行应坚决不予介入，已经介入的，也要尽快退出。由于各家银行都竞相退出，企业的衰亡进程会加快。所以，能在衰退期的初期“先知先觉”主动退出的银行是最大的赢家。

当然，由于实践的复杂性，产品的生命周期并非一成不变，也存在着周期型、循环型等特殊类型，而且各阶段的划分也没有明显的界限，在信贷实践中往往难以区分和把握，需要信贷人员具备敏锐的嗅觉和准确的分析判断能力。

三、产品生命周期理论在银行信贷准入中的应用实例

为了使得理论的应用更具有说服力，本文以AB公司为例，探讨产品生命周期理论在银行信贷准入中的应用。AB公司是一个中日合资企业，生产、加工和销售彩色显像管及彩色显示管用玻壳，基本财务数据如表4所示。

AB公司的主要产品是21〞、25〞、29〞彩电的显像管和玻壳。银行介入时公司虽已开始研发34〞彩电的显像管，但依然处于认证试验阶段，如该项目正式投产将添补国内市场的空白。合资方是世界两大玻壳制造商之一。该公司是当时国内四家最大的彩壳生产厂商之一，其产品国内市场占有率25%。报告分析期，由于下游彩电行业出口量增加，公司产量达到历史最大，但经营绩效处于下滑状态。下面分别列出AB企业21〞、25〞、29〞、34〞型号产品的历年销量、价格、销售收入变化趋势，分别列出了AB公司历年盈利水平和盈利能力变化趋势。

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