为了学习借鉴国际银行业先进的风险管理经验，提升我国商业银行风险管理水平，多年来，先后对花旗银行、大通银行、美洲银行等进行了考察， 下面是编辑老师为大家准备的简论国外商业银行风险管理的经验。

一、信贷风险管理要以事前为主，关键是要有完善的内部控制制度

我们在考察中发现，这几家银行都为信贷管理制定了详尽的操作规程，各级信贷人员和客户经理在办理贷款业务时必须严格遵循这些操作规程。这样，就把因为业务人员的个人原因而有可能导致的风险控制在最低限度，也使得高层管理机构敢于把更多的职责授予不同级别的业务人员。这些操作规程都是银行在相关业务上所具有的长期经验的积累，并且还要根据实际情况随时更新。业务人员只要严格按照操作规程办事，就可以有效地防范信贷风险。建立起这样的内部控制制度之后，其风险管理也就实现了稳定性和连续性，而这种稳定性和连续性，则是其内部管理低风险的一个基本标志。

从宏观管理的角度来说，这些银行也十分注重地区、行业等因素对本行信贷风险的影响。例如，花旗银行对本行重点开发的13个行业，要定期(一般为一年一次)对每个行业进行分析，再根据每个行业的风险状况定下其最高信贷额度，从而找到信贷行业组合的最佳平衡点。花旗银行还为其高风险行业聘请了行业专家，所有涉及该行业的信贷决策都要得到该行业专家的确认才能实施。在确定了信贷组合之后，还要对其进行压力测试，即假设某些事件发生后，要测算出这个事件对信贷组合的影响，进而修改信贷政策。当然，这些预测结果并不见得完全符合未来的现实情况，其方法本身也不尽完善，但类似方法代表了风险事前管理的科学化发展方向，因此有愈来愈多的银行在尝试引进这些方法。

如果因为现实情况发生了变化需要修改手册，则必须通过该经理，并由他来完成具体的修改工作，以保证手册的权威性、可行性和安全性。另外，我们的信贷人员遵守有关操作规程的意识和自觉性还不够，对行业、地区的宏观分析做得比较肤浅、粗糙，受重视程度也显得很不够。我们虽然也有客户信用评级制度，但实际评级工作做得还不够规范，致使评级结果不能准确地反映客户的真实信用状况。又如，我们在审批贷款时，由于缺乏准确、可信的信用等级，也没能以此作为是否批准其贷款申请的重要依据。类似的问题，使贷款产生了较多的事前风险。另外，我国商业银行虽然也开展了对部分行业的信贷政策研究和风险分析工作，但分析力量较为分散，研究结果对制定信贷政策的影响力和对信贷投向的指导作用发挥得也不够，“两张皮”的现象还比较突出。