2.理财工具和投资组合的选择
任何一个理财产品或理财工具都具有收益性、风险性与流动性的三重特征，并在三者之间寻求一个最佳的平衡，世界上没有一个完美的理财产品，也没有一个收益最高、同时风险又最低、流动性最好的理财产品，每个产品都有其自身的特征与优劣势，在不同的产品组合中发挥不同作用。此外，不同投资产品与工具在税收属性上还具有不同的特点，也会对个人投资的选择产生重要的影响。对银行理财人员来说理财工具主要分为三类：
(1)银行理财产品。产品的开发主体是银行，在充分调查客户需求的基础上，银行利用自己的投资专业知识，运用不同的基础资产开发出产品风险和收益特征符合客户需求的理财产品。正因为银行理财产品是基于不同基础资产进行开发的，其风险和收益特征会因基础资产的市场特征变化而变化。一般而言，银行理财产品的收益、风险和流动性通过预期收益率、风险等级和委托期三个要素特征体现出来。(2)银行代理理财产品。产品的开发主体是第三方，银行在自己的渠道代理销售。这些理财产品包括基金、保险、国债、信托以及一些黄金代理业务等。这些工具也具有不同的收益、风险和流动性特征。(3)其他理财工具。既不是由银行开发也不是由银行代理销售的一些理财工具，如股票、房地产等，这些理财工具也具有不同的收益、风险和流动性特征，其中一些理财t具要求有较高的专业知识。
3.部分理财工具风险和收益特征
(1)国债。公认的最安全的投资工具，收益往往略高于定期存款，但是流动性往往不佳。(2)证券。主要指股票，典型的高风险、高收益、高流动性投资工具。
(3)基金。介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，赎回期一般是一周，故流动性要比存款和股票低。
(4)外汇。既包括了手中持有的各种外汇资产，也包括了以外汇为主要投资对象的外汇实盘交易、虚盘交易、杠杆交易等。
(5)房地产。流动性较差，变现能力弱、变现周期长，受宏观经济政策影响大，收益不确定性较大。(6)金银等贵金属。安全性高、收益性中等，但是流动性低，变现能力较差。
(7)期货期权。可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，但是收益率也是最高的。此外，还有投资型保险产品、收藏品、艺术品、古董等。
4.个人资产配置中的三大产品组合
(1)低风险、高流动性产品组合。个人的资产结构中一定要配置部分安全性高、流动性好而不追求收益的投资工具与产品组合，包括定活期存款、货币基金、国债等，作为自己与家庭的储蓄组合，以应对日常的必要生活开支、短期债务支出、突发的意外支出等。
(2)中风险、中收益产品组合。由于低风险、高流动性产品组合收益率低，不能对抗通货膨胀，而高风险、高收益产品组合风险太大，对于一些中长期的生活需要，如子女教育费用的储备、退休养老费用的储备、未来房产购买的准备、赡养父母的资金储备等，可以通过基金、蓝筹股票、指数投资等建立核心的投资组合，这类投资的风险可控、收益较高，在可承受的风险范围内获得超过通货膨胀的投资回报。
(3)高风险、高收益产品组合。个人与家庭在组建了前述产品组合后，如果还有多余的闲置资金，就可以适当配置于高风险、高收益的产品组合，通过期权、期货、金融衍生品、外汇宝、对冲基金、彩票等高风险、高收益的投资工具，博取尽可能高的投资回报，帮助自己早日实现财务自由的梦想。投机组合中配置的资产通常是闲置多余资产，一般不超过个人或家庭资产总额的l0%，万一这一高风险的投资组合发生损失，也不会影响到家庭的正常生活。