(1)银行的信贷政策对中小企业不利。目前许多银行的信贷制度是针对大中型企业设计的，对于资产规模较小、销售收入不稳定、缺乏抵押担保的中小企业门槛过高。

(2)对于中小企业的“信用歧视”。由于以往在和中小企业开展信贷业务中积累了大量的不良资产，许多商业银行对于同中小企业合作尚存疑虑，收紧了对中小企业的信贷，这也加剧了中小企业贷款困难。

(3)历史遗留问题。部分中小企业是由以前的国有企业或集体企业改制而成，其前身在银行有不良信贷记录。即使现在的企业经营状况良好、对新增还贷意愿较强，银行依照信贷规定也无法向其发放贷款。

3.外部环境因素

(1)地方政府部门的不当干预。部分地方政府在贷款清收过程中发挥着负面的影响力，比如以维护社会稳定等为由，插手贷款的诉讼和清收工作，导致抵押物和担保无法执行，甚至法院根本不受理信贷诉讼。

(2)缺乏中小企业担保机构。首先是缺乏政府性质的担保机构，许多地区尚未建立中小企业担保机构，更少有民营资本进入担保行业。这导致缺乏抵押物的中小企业也难以获得外部的担保，从而影响贷款。

(3)缺乏抵押品交易市场。目前我国还缺乏抵押品交易市场，导致抵押品流动性较低，银行被迫出售时往往以远低于其价值的价格出售。三、中小企业贷款难的解决思路

从以上分析可以看出，中小企业贷款难的问题是由众多方面、多重因素导致的，要解决这一问题，需要相关各方的努力。

1.中小企业应加强自身盈利能力。企业应加强管理水平，改变一言堂或者家族式管理;注重风险管理，合理运用资金，在投资扩张时更加注重现金流的稳定性;加强信用意识，要认识到在如今的市场环境下，靠钻政策漏洞或者骗贷经营已经行不通，避免由于成长初期小额的不良信贷影响企业今后的长期发展;

2.政府应建设良好的信贷环境。除了企业自身努力之外，政府应该建设良好的信贷环境。

(1)坚决制止不当行为。政府相关部门的职能体现在经济上，应是建立和维护一套公平、合理的市场秩序，除正常的市场调节外应避免直接插手经济，尤其是法院应秉公执法，同时加强对法院的监管。