这是一篇保险的保障功能与融资功能的介绍，保险伴随着我国经济发展、科技进步和人们风险意识提高、思想观念更新，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能，具体内容请查看全文。

【摘要】：本文以保险的保障功能与融资功能为主线，阐述了保险内涵、功能及保障和融资功能之间的关系，分析了我国保险业在国民经济和社会发展中起到的作用和功能体现。并结合当前国际国内形势对我国保险业的发展的有利和不利因素的系统剖析，对保险功能的发挥特别是我国现阶段保险业功能的充分发挥提出了对策建议。

【关键词】：保障功能，资金融通，经济补偿

【正文】：

当今社会，保险伴随着我国经济发展、科技进步和人们风险意识提高、思想观念更新，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能，保险的保障功能与融资功能的理论研究成为保险理论研究的一个焦点。现代保险在社会经济生活领域中发挥功能的不断延伸，客观上要求对其功能的认识有一个逐步提高的过程。这对于正确把握我国保险业的发展方向，将保险业的可持续发展融入国民经济和社会发展之中具有十分重要的意义。

一、保险的内涵

“保险”一词有其特定的内容和深刻的含义。在我国，保险是一个外来词，是由英语“insurance”一词翻译而来的。保险是最古老的风险管理方法之一，属于经济范畴。它源于海上借贷，到中世纪，意大利出现了冒险借贷，冒险借贷的利息类似于今天的保险费，但因其高额利息被教会禁止而衰落。1384年，比萨出现世界上第一张保险单，现代保险制度从此诞生。

保险首先作为一种经济制度，具备的要件：保险必须有危险存在、必须对危险事故造成的损失给以经济补偿、必须有互助共济关系、保险的分担金必须合理;其次保险是一种合同法律关系， 保险合同对双方当事人均有约束力，合同中所约定的事故或事件是否发生必须是不确定的，事故的发生是合同的另一方当事人即被保险人无法控制的，保险人在保险事故发生后承担给付金钱或其他类似的补偿。

保险作为一种客观事物，经历了萌芽、产生、成长和发展的历程，内容又有广义与狭义之分。

(一)广义保险

无论何种形式的保险，就其自然属性而言，都可以将其概括为：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。从形式上看表现为合作保险、商业保险和社会保险。

(二)狭义保险

通常，我们所说的保险是狭义的保险，即商业保险。《中华人民共和国保险法》明确指出：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

二、保险功能在经济和社会发展中发挥着重要的作用

随着保险业在我国国民经济中的地位日益凸显，保险已逐渐渗透到社会经济生活的各个领域，保险功能也得到了空前的发挥。现代保险具有保障、融资、社会管理等功能。保障功能主要体现在分散风险、经济补偿或给付、促进社会安定等方面;融资功能主要体现在资金积聚和资金运用方面;社会管理功能主要体现在稳定经济生活、完善社会保障体系、促进资本有效配置等方面。

(一)保险的保障功能

这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的。风险的发生是不确定的，保险是一种有效地风险转移机制，可以把发生在一个人或一个单位的灾害和经济损失，通过摊派的方法共同承担了自然灾害、不可抗力等经济损失，被保险人从而把风险转嫁出去。它能转化风险,确保人民生活的安定。该功能主要体现在以下几个方面：

1.分散风险。现实生活中，人们不可避免地面临着种种风险。人们之所以购买保险，并不是因为保险本身具有消除各种风险的特质，而是通过保险这一制度能将人们面临的各种风险转嫁出去，交由专门经营风险的保险组织承担，并且在既定的风险事件发生后，人们能够从保险组织那里获得一定的经济补偿，从而摆脱因风险事件造成的困境，解除人们在生产生活等活动中的后顾之忧。

2.经济补偿或给付。即在风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以持续进行，或者避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。

3.促进社会安定。美国著名心理学家马斯洛提出了人类需要五个层次理论，即生理、安全、爱与归属、尊重和自我实现的需要。其中，安全的需要包括物质上的劳动安全和职业安全、经济上的生活安定和未来保障、心理上的免于灾难威胁和安全感。保险作为一种经济保障制度，通过分散人们面临的各种风险，并对因风险事故造成的意外损失给予经济上的补偿，能够弥补人们所遭受的不幸损失，消除人们对未来生活的忧虑和恐惧心理，从而达到安定社会的目的。

我国自恢复国内保险业务以来，经历了很多次自然灾害，每次大的灾难爆发，保险都起到了很大的作用，也带来了保险业的飞速发展。事实证明，每次重大灾害与风险的爆发，往往是保险的保障功能得以充分发挥的重要契机，因为灾害能够唤醒人们的风险意识，而这正是保险业赖以发展的客观基础。2003年“非典”疫情肆虐，推动了保险业的迅速发展，因为“非典”疫情的蔓延，大大激发了人们的健康意识和风险保障需求，人们对保险保障功能的认识就更为深刻，据《中国保险年鉴》对2003年经营状况分析，“全年各寿险公司健康险保费收入就达241.92亿元，比上年增加120.37亿元，增长99.03%”;2008年汶川地震和雪灾激发了人民的保险需求，人民对保险保障功能的熟悉也就更为深刻。据中国保监会统计，“2008年我国保险业共实现原保险保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%，是2002年以来增长最快的一年;截止到2011年年末，2011年保费收入已冲破万亿大关，全国实现保费收入1.43万亿元，同比增长10.4%，其中财产险保费收入4617.9亿元，同比增长18.5%;人身险保费收入9699.8亿元，同比增长6.8%”。由此可见随着保险业的飞速发展，保险作为一种经济保障制度已逐渐为人们所信赖和接受。

(二)保险的融资功能

这是保险的衍生功能，是在保险保障功能的基础上衍生出来的，该功能随着现代保险业、尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越发突出。随着精算技术的发展,商业保险逐渐从先前互助保险、合作保险的基础上发展起来，不断壮大并积蓄了大量危险补偿基金,逐步成为了信贷、资本市场的资金供给方,因此拓展了保险功能，立足于保险基金的来源及其投资运用,即根据保险可以对信贷、资本市场产生影响而归纳出“资金融通”功能。

所谓资金融通，是保险资金的积聚和运用，即将形成的保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中。由此保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。一方面，由于保费收入与赔付支出之间存在时间差;另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保费不可能一次全部赔付，也就是保险人收取的保费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。具体来说：

1.资金的积聚。保险公司主要通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向保险公司。保险资金的积聚，对社会储蓄具有一定的分流作用，增加居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中于银行所形成的金融风险，有利于优化金融资源配置、提高金融资源配置效率。

2.资金的运用。保险经营的长期性，使得保险公司进行资金运用成为可能。为了确保未来偿付能力的充足性和保证经营的稳定性，保险公司必须进行资金运用以提高保险资金的收益率，这主要通过保险资金从保险公司流向资本市场而实现，成为资本市场的重要机构投资，可以为资本市场的健康发展提供长期稳定的资金支持，改善资本市场结构;同时，也能够为保险资金提供有效的风险分担机制，满足保险资金对安全性、流动性和收益性的要求，从而实现保险市场与资本市场的有机结合和协调发展。

3.保险的融资功能与金融市场的发达程度密切相关。在“银行主导型”的传统金融市场中，金融资源配置方式主要是通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市的重要参与者。

4.保险融资功能的发挥使保险成为了人们的一种投资手段。由于保险资金具有规模大、期限长的特点，保险公司推出的一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，比如投资连结保险、万能保险和分红保险等，人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投资回报。因此在现代社会中，人们购买保险是一种消费兼投资行为，保险提供了一个可能和渠道。

综上所述，保险的融资功能进一步表明，保险是现代金融体系的重要组成部分，保险市场与我国国民经济发展是紧密结合的，我们只有从国民经济发展的全局来认识保险，才能为保险业的发展开拓空间，在实现保险融资的同时去推动保险业得以发展。正是融资功能使保险具备了金融属性，保险业便与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱。

(三)保险的社会管理功能

这是保险的又一衍生功能，现代保险技术的不断发展，保险的社会管理功能将日益凸现。具体表现在：

1.稳定经济生活，为社会提供“安睡保险”。保险通过预先确定的支出将未来不确定的可能损失固定下来，从而稳定个人、家庭和组织机构的财务状况，有利于形成经济安全的心理预期，为经济生活平稳运转创造条件，客观上起到了古典经济学描述的“守夜人”角色的作用。

2.完善社会保障体系，减轻政府负担。保险还被广泛用于解决政府公共政策问题。人寿保险对于构建完善的社会保障体系具有重要意义。随着我国老龄人口的不断增加，国内企业加入WTO之后面临的竞争加剧，社会保障资金不足的矛盾将越来越突出。且我国地区间发展很不平衡，生活保障需求呈现多样化、多层次的特点，老年护理、企业年金、健康、医疗、教育费用等与社会生活联系紧密的商业保险需求，具有极大的潜力。

3.促进资本有效配置，完善公司治理结构。保险人在进行承保和资金运用活动时，要收集有关企业、项目和经理人的大量信息。一般单个储蓄者或投资者缺乏时间、资源或能力来收集这样大量的信息，而保险人具有优势，能有效地配置金融资本和承担风险，有力地制约着经营者的违规行为，形成有效的外部治理。

4.激活储蓄机制，促进经济发展。经济学家普遍认为，储蓄率和经济增长率之间存在正相关关系，但其传导机制存在多种途径。保险作为金融中介之一，能有效地提高金融系统的运行效率，降低结合储户和借款人的交易成本、创造资金流动性、有利于形成投资的规模经济。

5.推动外向型经济发展。现代经济的专业化程度的提高，要求可供选择的保险商品种类丰富、保障充分，商贸就会顺利进行，反之则会受到极大的阻碍。

6.有利于构建国家公共事务应急体系。随着科技进步和世界政治力量的演变，巨灾风险不可测的程度加深，而且一旦发生，危害程度更加严重，造成的经济损失和社会影响将远甚于从前，现代商业保险通过设立新型险种、创造巨灾债券等保险衍生产品、综合运用再保险等方式，有助于化解巨灾风险造成的消极后果。