以银行的传统盈利模式来看，中小企业单户贷款金额小，人力投入大，银行利润低。但从另一个角度看，银行在与中小企业的谈判中始终处于主导地位，拥有更多的话语权，这样一来一方面可以通过适当提高贷款定价的方式获得较高的利息收入;另一方面还可以通过与零售业务进行联动，带动储蓄业务以及银行卡、理财、基金代销、代发工资等中间业务的发展，而这些中间业务所带来的收入增长恰恰是各家银行所积极推进的“转变盈利模式”的重要基础。因此，只要能够深入挖掘，其综合收益水平还是相当有吸引力的。

当然除了银行系统自身的努力外，各级监管机构也需要给予中小企业信贷更多的扶植政策。比如在控制信贷总体规模的时候，向额度中小企业贷款倾斜;在不良率考核中，降低中小企业不良贷款的权重;在强化信息披露上，进一步完善中小企业信用档案库，完善信息服务功能，积极推进中小企业信用体系建设。

2、开展适合中小企业需求的金融产品创新活动

目前，各家银行已经意识到传统的信贷产品已经不能满足中小企业日新月异的需求变化，只有围绕市场，以客户为中心，不断进行金融产品的创新，才能留住更多的客户，也为银行创造更多的价值。在这一经营理念的指导下，各家银行着力开发了一批中小企业融资特色产品。例如建设银行推出的“供应链融资”， 依托有进出口业务且资信状况优秀的目标核心企业，通过对其上游供应商或下游分销商(统称"卫星企业")的物流、信息流、应收/应付账款资金流的掌控和对核心企业的信用捆绑，综合卫星企业和核心企业的整体风险承担能力，为核心企业和卫星企业提供一揽子供应链融资服务的贸易融资授信服务。民生银行也针对中小企业开发出8大特色融资产品：易捷贷、组合贷、联保贷、循环贷、动产贷、订单贷、法人按揭、中小企业e管家。其中，易捷贷为有标准抵押的中小企业设计;组合贷通过多种组合方式灵活搭配，最高可给予抵押物价值150%的授信额度;联保贷为有产业集团特性而暂时无标准抵押的企业设计;循环贷授信期限最长可达三年，解决长期资金不足的难题;动产贷通过动产或货权做质押;订单贷通过订单做质押;法人按揭为购置厂房、仓库、办公楼的企业提供最长7年的融资支持;中小企业e管家为中小企业客户足不出户办理绝大部分银行业务。

除此以外，多家银行还尝试了贷款保证方式上的创新，比如商标权、专利权质押贷款，这些创新产品的推出打破了传统信贷以实物抵质押进行担保的模式，为企业盘活了无形资产，使得一批没有实物资产或实物资产不足的企业，特别是高新技术企业获得了银行信贷资金支持。

这些业务品种的推出，为一批中小企业解决了问题，但还远远不能满足市场的要求，创新仍然是一个永恒的话题。

3、加强银行与其他机构的合作

银行在加大金融产品创新力度的同时，也应加强与其他机构的合作。科技论文。比如说跟政府、税务、工商，以及行业协会、商会，由于这些机构具有各自的专业性，与其联合对中小企业进行分析可以更准确的掌握信息，减少信息的不对称，找准解决问题的发力点，从而有效的减轻银行的工作强度并进一步降低信贷风险。科技论文。在此方面，有些银行已经开始了尝试，比如大连银行与天津市科委合作为科技型中小企业发放批量贷款、与冷冻产品市场合作发放的商户联保贷款;浦发银行与安邦财产保险股份有限公司进行的企业短期贷款履约保证保险合作等等。

4、尽快提高中小企业的管理水平

任何问题都具有两面性，中小企业的融资难问题也不例外，除了出资方的原因以外，中小企业自身存在的问题也不容忽视。中小企业的特点是机制灵活，但是公司的治理不规范。它可能拥有优秀的研发团队，可能有很多专利成果，但是往往经营历史比较短，没有完整的企业发展规划和相对稳定的市场份额。财务管理上也不规范，信息透明度比较低。这对商业银行来讲就会形成比较大的风险和比较高的违约率。所以作为改善中小企业银行贷款难的一个基础前提，应该重点在规范企业自身上下工夫，要从法律层面规范企业的公司治理，要采用标准化的财务会计制度。

在实践中，各家商业银行已经开始行动，从产品研发、评级和审批、管理机制等多方面入手，着力创新，开始了在中小企业业务上的“精耕细作”。科技论文。随着时间的推移，会有越来越多的银行意识到，中小企业贷款不仅能带来稳定的业务，而且可以改善盈利结构。通过扩大中小企业贷款的投放，以提高风险溢价的方法提高盈利水平将普遍成为商业银行适应竞争形势、加速战略转型的重要举措。而各个中小企业也将逐步提高自身的治理水平，规范财务制度，走上发展的正轨。相信这一天到来的时候，中小企业银行融资的难题将会迎刃而解。

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