关于国内乡镇银行发展的问题及创新

亲爱的同学们，今天为你准备了国内乡镇银行发展的问题及创新，相信能够帮助更多的朋友们，特整理了本文供大家参考阅读。

长期以来，农村金融体系作为我国整个金融系统中最为薄弱的环节，一直存在着金融服务严重缺位，资金供求不平衡，农民及中小企业贷款困难等问题。为了提高我国农村金融发展水平，构建新型的农村金融体系，村镇银行应运而生。但村镇银行作为一种新型的农村金融机构，在发展过程中仍面临许多困难和挑战。

一、我国村镇银行发展的现状

自2006年底以来，我国不断调整和放宽农村地区银行业金融机构的准入门槛，推动以村镇银行为主的新型农村金融机构的发展。作为新型农村金融机构的代表，村镇银行能够充分发挥管理层次少，经营方式灵活，信息渠道通畅的自身优势，有效活跃农村金融市场，改变长期以来我国农村金融体系中机构形式单一，金融产品及服务供给不足，缺乏竞争的局面，有助于提升农村金融服务的质量和水平，展现出良好的发展前景。但是，在国有商业银行的垄断地位下，村镇银行生存发展的困境也不容忽视。

(一)当前村镇银行的数量规模远未达到经济发展的规划目标，难以有效填补农村金融供给的缺口，扭转资金匮乏的局面。同时，农村业务发展较慢，存贷业务量小，市场占有率低，不能对当地的农村金融格局产生根本性影响。

(二)村镇银行资金大量外流，涉农贷款少。由于农村金融自身高风险，低风险的特质，加上农户缺乏有效担保物和抵押物，还款能力弱，使得村镇银行出于规避风险和自身效益的考虑，不愿开展涉农业务，银行资金更多的是流向发达地区的高收益行业。

二、阻碍我国村镇银行发展壮大的内外因素

(一)内部因素

1.村镇银行定位不准确村镇银行的设立目的是为了解决农村地区金融供给不足，填补金融服务的盲区，活跃金融领域竞争，在市场定位上主要是服务于“三农”。但是由于农村金融贷款风险过大，在缺乏倾斜性政策支持和外部补偿机制的情况下，村镇银行必然会收缩“三农”的贷款额度。目前，村镇银行大多还没有将自己准确定位为服务“三农”的农村金融机构，大多只移植了商业银行的经营模式，过分注重吸收存款，扩大信贷规模，追求利润最大化，严重扭曲了村镇银行的宗旨和目的，不利于村镇银行的可持续发展。

2.村镇银行社会认知度低，资金来源不足村镇银行发展仍处于初级阶段，普遍成立时间较短，经营规模小，营业网点少，社会认知度低。村镇银行多数设立于农村贫困地区，受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农户和中小企业闲置资金有限，客观上造成村镇银行筹资困难重重。而且，在农村地区，国有商业银行，农村信用社等传统金融机构有着更为广泛的储户基础，信誉度更高，因而造成村镇银行吸收存款困难，资金来源渠道单一，可持续发展能力不足。目前，村镇银行的存款业务大多依赖于地方政府对公存款的支持，个人和企业存款有限，不具有长期性和可持续性。

3.村镇银行缺乏对贷款模式的创新由于农业经济的自身特性，中国农村金融和城市金融生态有很大区别，而村镇银行完全照搬城市商业银行发展模式，将大部分精力放在扩张信贷规模上，缺乏对贷款模式的创新，局限于传统模式之中，流程设计复杂，不能很好的发挥村镇银行规模小，经营灵活的优势。在担保抵押方面，则主要采取实物担保，很少开展农户联保，信用担保。

(二)外部因素

1.国家政策扶持力度不够

对农村金融给予政策扶持是保证其商业可持续的客观要求。尽管国家出台了一系列对村镇银行财政支持和税收优惠的规定，但与农村信用社等传统金融机构相比，扶持力度仍显不足。大多数村镇银行的存款准备金率和营业税率都按商业银行的标准执行，普遍高于农村信用社标准。村镇银行作为服务“三农”的新兴金融机构，却没有享受到和农村信用社同等的政策待遇，削弱了其竞争力。激励和引导机制的缺失导致村镇银行支农的积极性和主动性受到影响，也不利于农村金融市场竞争格局的形成。另外，涉农金融业务成本高，风险大，收益低，金融机构在农村开展金融业务与其商业化运作之间客观上存在矛盾，没有相应的政策扶持，村镇银行难以实现商业可持续，在利益导向下，其对“三农”的支持作用也难以得到充分发挥。