从目前的发展情况看，信用社管理体制在发展过程中，存在以下两个问题:

从外部管理体制看，地方政府存在对信用社的行政化干预。金融资源在当前中国经济发展过程中起着举足轻重的重要作用。所以，地方政府在发展地方经济过程中，千方百计使金融资源向有利于自己需要的方面来配置。因此，尽管央行将农村信用社的管理权下放给省级政府的时候，以制度的形式规定了省级政府的管理权限和方式，但是，从目前的发展情况看，省级政府干预农村金融的现象有所抬头。例如，省级联社的领导要由政府来安排，而不是由股东大会选举产生。甚至一些市、县级农村信用社领导的产生，也出现了省级政府和当地政府干预的现象，完全破坏了农村信用社领导产生的制度。

从内部管理体制看，上级对下级依然实行的是行政化管理。尽管省级联社定位存在各种不确定因素，是行业管理部门还是经营实体都不确定，但在现实发展中，省联社拥有对下属农村信用社的绝对管理权。这样一来，本来是由市、县级农村信用社出资成立的股份制省级联社的地位发生了扭曲，完成了从接受股东监督到领导、管理股东身份的转换。

目前，农村信用社在满足农户金融需求方面，还存在较大的差距，满足三农发展，应该是所有银行的责任，那种按地域和行业来划分金融机构职能与服务对象的做法，不符合市场经济发展的要求。

经营范围和经营空间难以突破，是农村信用社亟待解决的又一问题。对大多数农村信用社来说，它的信贷市场规模就是县域范围内的金融需求规模。然而，这样一种金融市场规模，一是比较小;二是因为在县域内有中、农、工、建等多家国有商业银行，竞争十分激烈;三是业务拓展渠道较窄，受国民经济和对外开放程度的影响较大，因此，对农村信用社的发展产生了许多限制。

近年来，中国农村信用社资不抵债数达到30%，为此，中国人民银行通过定向向农村信用社发行专项票据、减免营业税或延长兑现宽限期等举措，从而置换不良资产，以减少农村信用社的经营风险，改善农村信用社的经营状况。

能否顺利化解农村信用社的历史包袱，是农村信用社在市场经济体制下轻装上阵，进一步发展壮大的关键问题。按照农村信用社改革政策规定，农村信用社的监管权归省级政府，对此，市、县、乡政府认为责任与利益不对称，缺乏主动参与对农村信用社不良贷款的清收、资金筹措、整治农村金融环境等方面的积极性，从而使农村信用社化解历史“包袱”的进展缓慢。

随着国内市场的日益完善，农村信用社面临的竞争环境将更加严峻，主要表现在:第一，金融监管将更加严格，对信用社的经营提出了更高的要求;第二，农村金融市场主体的增加，创造了竞争环境，对农村信用社的发展带来了挑战。

从目前农村信用社员工的人力资本水平看，员工文化素质、专业技术技能和道德素质与当前改革与发展不相适应，与日益激烈的市场竞争要求不相适应，与提高管理效率的发展要求不能适应，与金融产品的创新要求不相适应。受人力资本状况的影响，农村信用社在依托市场经济平台，创新金融产品和服务上的进展缓慢，以存贷款为主的单一业务格局依然没有打破，有市场竞争力的新金融产品和服务还没有形成。

编辑老师为大家整理了浅析农村信用社存在的问题，希望对大家有所帮助。

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