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给定材料

【材料1】

金融业是我国经济发展的短板。我国现行的金融体系包括央行、国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行、主要的非银行金融机构以及外资银行和涉外金融机构。从金融体系的现有构成来看，中国的金融体系具有典型的“银行主导型”特征。这种“银行主导型”的金融体系特征是基于中国特殊的制度和文化背景，因此，在今后相当长一段时间内不会发生根本性改变。这意味着，从当前中国金融体系的现状出发，构建稳定而高效的金融体系.需要以银行体系为核心和出发点。

中国金融业目前由六大国有商业银行主导。这六家银行的资产占商业银行全部资产的三分之二，工农中建四家银行每一家的资产占GDP比重都超过25%。这个格局使得银行通过向其他大型国企放贷即可轻松赚钱，而这些国企本身又主导着能源、交通、电信和大宗商品等行业。

此外，各级政府对资源要素价格有非常强的影响力。中国的地方政府和国有部门通过各种方式控制着土地、矿产等要素的价格，并控制着税收、收费、准入等对经济和金融活动有着绝对影响力的多种要素。因此，它能将要素价格压至均衡价格之下，能将利率压至自然利率之下.从而改变微观的投资回报，于是信用跟着回报走，中国的财政和准财政活动具有极强的货币创生性，这就是经济学家们常讲的货币供给的“内生性”，称之为“财政决定货币”。财政风险最后都转化为金融风险。

地方政府过度的开支和投资是中国金融问题的核心。几乎所有的金融机构都为政府所有.这种体系不可避免地牺牲了家庭部门的利益，这是中国的实际利率为负、房价高企、股市低迷的最重要因素。仅在技术上改造金融体系，无论初衷多好，对家庭部门而言都可能导致情况的恶化。

在中国特色的国有体制下.所有国企及金融机构高管的任命机制与政府官员任命并无不同。这种体制自然导致金融资源日益聚集于国有部门。这也是支持私人部门或中小企业的政策一直不见成效的主因。

【材料2】

中国人民大学金融与证券研究所所长吴晓求于2014年1月11日表示.中国金融体系在不断完善并取得巨大成绩的同时，也存在市场化程度不高、平滑风险能力弱、国际化程度低的缺陷，必须通过金融体系“宽度”改革、“长度”改革、“深度”改革等三维改革.进而实现中国金融体系改革的战略目标。

吴晓求认为，金融体系宽度改革的核心是推进金融结构的市场化、证券化。大力发展资本市场主要内容是推进资产证券化特别是信贷资产证券化.不断提高金融资产证券化率。

“它对于盘活商业银行存量。减轻商业银行的资本消耗，提前消除其未来不确定性，丰富资本市场品种。完善资本市场财富管理功能都有重要意义。”吴晓求说。

同时，在市场结构方面，股票市场的市场化程度高于债券市场。吴晓求认为。下一步股票市场的改革重点是：一是必须修改《证券法》，为股票市场的市场化改革奠定法律基础。二是修改资本市场一系列制度规则。以适应市场化改革的要求。三是严厉打击包括虚假信息披露、欺诈上市、内幕交易在内的违法违规行为，提高市场透明度。在债券市场上，改革重点是要改革债券发行审批体制，统一市场、消除分割，使之真正成为投资者财富组合的机制。

对于中国金融体系“长度”改革，吴晓求表示，其核心是金融的对外开放和国际化，主要内容是推进人民币汇率的市场化改革.加快人民币国际化步伐，提高外国投资者在中国资本市场的投资比例。实现外国企业在中国境内上市。

最后，对于金融体系“深度”改革，吴晓求指出，其核心是打破行业垄断，促进适度竞争，提高金融效率，主要内容是推进金融领域资金价格形成机制的改革，即利率市场化，推动利润在实体经济和金融领域的平均化，实现产业资本和金融资本的合理配置协调发展：消除歧视，打破垄断，允许新的竞争者参与竞争。这样的金融竞争者更多指的是互联网。互联网作为一种全新的运营平台，其与金融结合。将彻底改革传统金融竞争结构和运营模式.将重塑一种新的金融架构。

在具体操作上，吴晓求认为，利率市场化是金融“宽度”改革的前提条件。而允许民营资本参与银行、证券、保险、基金等金融机构的发起设立和并购重组，也是“宽度”改革的重要内容，但是其只起到拾遗补缺的作用.而对现存的金融体系提出全新挑战的互联网金融则是中国金融深度变革的核心内容和最重要的节点。互联网金融是对金融一种基因性的变革.金融或许会进入互联网金融时代。

【材料3】

十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)要求加快推进利率市场化。

中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲表示，利率是资金的价格.利率市场化是经济体制改革中非常重要的方面，要“使市场在资源配置中起决定性作用”.利率市场化就应较快到位。事实上，贷款利率、债券和金融产品利率已经放开了，现在就剩下存款利率。我们在能用一个新的基准来代替央行定的存款利率时，会推进存款利率市场化。

《决定》提出，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

易纲指出民间资本一直可以参与中国的银行业，比如民生银行就是一家民营银行。这次三中全会《决定》提出，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。这无疑是银行业进一步的对内开放，有利于使民间资本和国有资本处于平等的竞争环境下。

允许民间资本发起设立民营银行离不开存款保险制度，《决定》也要求建立存款保险制度。

存款保险在世界上已有着非常成熟的经验，它的主要作用是增加了金融稳定.提高了全社会对金融业预期的透明度。目前按照中央的部署，有关部门正在紧锣密鼓地制定存款保险制度的方案，现在条件已基本成熟，可以考虑抓紧出台。

中国在1996年实现了人民币经常项目可兑换。推动了对外贸易快速发展.目前我国的出口居世界第一。进口居世界第二。人民币资本项目可兑换关系到中国的对外投资、外国在中国的投资。中国经济发展了，中国企业要“走出去”、要对外投资，需要人民币资本项目可兑换。

《决定》要求加快实现人民币资本项目可兑换。事实上，在资本项目可兑换实现之后，我们仍会保留国际通行的反洗钱、反恐融资、反避税天堂等机制。此外，国际金融界已达成共识。货币当局在极端情况下，可以对资本项目可兑换进行临时调整。因此，资本项目可兑换不会像一些人想象的那样热钱可以自由出入、完全没有管理。而是力求使资本流动既方便又有序。

《决定》要求完善人民币汇率市场化形成机制。要加快市场建设，给企业套期保值、防范风险等提供更多工具。在这个过程中.必须保持人民币汇率在合理均衡水平上的基本稳定。

易纲认为目前人民币汇率已非常接近均衡水平。现在社会上对人民币汇率的变动有一些反映.需要正确理解。人民币升值对出口企业有压力，但也应看到升值的好处。人民币升值使老百姓得到了实惠。比如。2013年我国有8000多万人次出国旅游，很多家长送孩子留学，人民币升值了.出国消费就划算了，掏的学费也少了。

因此.我们既要看到升值带来的压力，也要看到升值带来的实惠。汇率变动对一些群体会带来挑战.对一些群体却会带来实惠。我们会从全体人民的福祉出发来考虑这个问题，各个群体也都要有一颗平常心。