四、零售银行业务供应商的多元化

20世纪80年代以来的金融自由化与信息技术进步,为非银行机构进入零售银行业创造了基本的条件,打开了进入的途径。在整个欧洲和北美,提供零售银行业务的供应商种类繁多,非银行机构向零售银行业务的扩张十分迅猛,而且所提供产品的范围不断扩大,直接对各类银行机构在零售银行业务中的传统主导地位构成威胁。这也是欧美各国银行业市场集中度不断提高形势下竞争日益激烈的重要原因。

在传统的商业银行机构以外,抵押贷款银行、消费者金融供应商、专业抵押供应商、信用卡公司以及汽车金融公司等专业性金融机构发展历史相对长一些,而且随着金融自由化的深入,对商业银行在零售银行业务中的地位形成越来越大的挑战。有的已经在某些国家个别种类的零售银行业务中与传统商业银行平起平坐,如法国、意大利、西班牙和波兰的消费者金融专营商在这几个国家的消费者金融领域的地位与商业银行不相上下,信用卡公司在比利时和英国的信用卡领域占很大的份额.汽车金融公司在意大利和波兰的汽车融资领域是主力。

这是零售银行业务供应商多元化发展的一个方面。

另一方面,20世纪90年代中后期以来,更多的新兴供应商也参与到零售银行业务的竞争之中,提供广泛的零售银行产品(见表3)。

表3 非银行零售银行业务供应商所提供的金融

产品(根据欧洲的43家非银行机构资料整理)

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┃　　产品　　┃　　比例*　 ┃　　产品　　┃　　比例*　 ┃

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┃非人寿保险　┃　　72%　　┃　投资基金　┃　　23%　　┃

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┃　汽车贷款　┃　　44%　　┃　人寿保险　┃　　23%　　┃

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┃　储蓄帐户　┃　　44%　　┃　家宅贷款　┃　　21%　　┃

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┃　汽车租赁　┃　　42%　　┃　基本帐户　┃　　16%　　┃

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┃　信用卡　　┃　　40%　　┃养老金计划　┃　　12%　　┃

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┃　其他贷款　┃　　42%　　┃　　经纪　　┃　　7%　　 ┃

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┃　客户卡　　┃　　28%　　┃　　其他　　┃　　16%　　┃

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*非银行机构中提供某一种类产品的机构的比例

首先是各种原来根本不参与零售银行业务的非银行金融机构积极参与到零售银行业务中来。