中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。金融服务创新对中小商业银行的生存和发展起着至关重要的作用。

金融服务创新是金融创新的重要内容之一，它是各商业银行为提高竞争力和盈利能力，以市场为导向、以客户为中心，不断开发并推出新的金融产品、改进金融服务方式的行为，只有真正以客户的需求为中心，为客户的需求而创新，才能赢得客户和市场的认可，才能成为竞争的胜利者。金融服务创新对中小商业银行的生存和发展起着至关重要的作用。

一、中小商业银行的现状

中小商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行两大类。

(一) 股份制商业银行

作为我国商业银行一大类别的股份制商业银行包括12家商业银行，即中信银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、中国光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行(见表1)。

表1 股份制商业银行概况

序号 股份制商业银行 成立时间 总部所在地 资产总额(亿元) 员工数量(人) 分支机构(家) 是否上市

1 中信银行 1987 北京 11878 21385 544 是

2 招商银行 1987 深圳 15718 36916 674 是

3 深圳发展银行 1987 深圳 4744 10381 282 是

4 广东发展银行 1988 广州 5464 - 511 否

5 兴业银行 1988 福州 10209 19536 441 是

6 中国光大银行 1992 北京 8430 16987 426 否

7 华夏银行 1992 北京 7316 11109 313 是

8 上海浦东发展银行 1992 上海 13094 17695 491 是

9 中国民生银行 1996 北京 10544 19853 374 是

10 恒丰银行 2003 烟台 1510 - - 否

11 浙商银行 2004 杭州 838 2140 30 否

12 渤海银行 2005 天津 622 - - 否

注：资料来自各家银行网站、年报、数据均为2010年末数据，是否上市的时间截止2010年6月30日。

适应经济结构变化发展起来的股份制商业银行，一方面，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好的满足了中小企业和居民的融资和储蓄业务需求，大大丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活;另一方面，又打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高。同时，股份制商业银行按照股份制原则建立和运行，在经营管理方面不断创新，是很多重大举措的“试验田”，从而大大推动了整个中国银行业的改革和发展。

(二) 城市商业银行

城市商业银行是在原城市信用合作社(简称城市信用社)的基础上组建起来的。

近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：一是引进战略投资者。截至2010年10月，已经有上海、南京、西安、济南、北京、杭州、南充、天津、宁波等18家城市商业银行引进了境外战略投资者，在引进资本的同时，引进了先进的银行管理经验和技术。二是跨区域经营。2006年4月24日，上海银行宁波分行开业，成为商业银行第一家跨省区设立的分支机构。三是联合重组。以这种方式组建的还有吉林银行、富滇银行等。

二、服务创新的必要性

(一)国内银行的竞争日益激烈

中国入世后，国有商业银行加快调整发展思路，加大改革力度，积极参与市场竞争，其必然焕发出基于网点优势、结算优势、规模优势、人才优势和客户群优势之上的强劲实力。四大国有银行在国内占据着绝对的垄断优势，他们拥有较大的资产规模、人员队伍、先进的技术设备、极大的业务覆盖率，深受客户的信任，因此在我国的国内市场中占有绝对的垄断优势。到2010年底，大型商业银行的资产总额基本占银行业金融机构的50%左右，而中小商业银行的资产总额占银行业金融机构的比例却只有15%左右(见表2、图1)。

表2 2010年大型商业银行与中小商业银行资产总额表 单位：亿元、%

2010年 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度

国有商业银行

总资产 429180.1 435656.6 450331.4 458814.6

比上年同期增长率 17.5% 13.2% 15.3% 14.4%

占银行业金融机构比例 50.9% 50.0% 49.7% 48.7%

中小商业银行

总资产 126459.0 135195.4 142047.6 148616.9

比上年同期增长率 28.5% 24.6% 27.5% 26.1%

占银行业金融机构比例 15.1% 15.6% 15.8% 15.9%

贷款是银行最主要的资产，也是银行最主要的利润来源，大型商业银行的贷款份额日益上升，占所有银行类金融机构的绝大部分，加上其他类银行也占一定的贷款份额(见图2)，这些都对中小商业银行的发展产生了极大的威胁，面对不断上升的竞争压 力，中小商业银行要想生存与发展，必须提升服务创新，从而应对国内各类商业银行的极大挑战。

(二)外资银行的进入

加入WTO后，中国进一步实行对位开放，外资银行机构在国内不断增加，外资银行自1979年进入中国以来，其业务不断发展，市场份额逐渐扩大，在华的外资银行数量也不断增加(见表3)。

截至2010年7月底，有19个国家和地区的62家外国银行在华设立了200家营业性机构，资产总额为715.27亿美元，其中人民币资产总额为844亿元，比去年的同期增长49%，获准经营人民币业务的在华外资银行机构达到100家，占外资银行营业性机构总数的50%。外资银行有着极大的竞争优势，它们拥有丰富的业务品种，成熟的金融工具，专业的知识水平深受客户的欢迎与信赖，它们的多元化综合性服务功能和“全能银行”、“金融百货公司”的金融服务模式，给我国中小商业银行的生存发展带来极大的冲击和威胁，中小商业银行要想在夹缝中求生存，不断进行服务创新，提高服务质量与服务水平，建品牌，树优势，找出路，就成为必然的选择。

表3 2010年年末中国境内外资银行机构情况 单位：家

外国银行 独资银行 合资银行 独资财务公司 合计

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